Prijzen zijn weer stijgenen door enkele maatregelen, het consumentengevoel is zo laag als ooit tevoren. Dat maakt het voor sommige Amerikanen een geschikt moment om hun kredietscore misschien een boost te geven als ze daartoe in staat zijn.
Nu kunnen ze dat misschien wel.
Afgelopen herfst, FICO aangekondigd een nieuwe generatie ervan UltraFICO-score– een upgrade van het bestaande scoremodel – door het te voorzien van realtime cashflowgegevens (uiteraard met toestemming van de consument) van fintech-bedrijf Plaid.
Het nieuwe en verbeterde model is nu live en beschikbaar voor kredietverstrekkers. De leiding van FICO zegt dat het kredietverstrekkers zou kunnen helpen betere beslissingen te nemen over de kredietwaardigheid en dat consumenten in de meeste gevallen een stijging van hun kredietscore zouden kunnen zien.
Wat is er aan de hand met de nieuwe UltraFICO-score?
Het nieuwe model kijkt naar transacties die binnenkomen en vertrekken van de bankrekeningen van een aanvrager, zoals een betaalrekening of spaarrekening. Dankzij de infrastructuur van Plaid kunnen gebruikers hun bankrekeningen integreren met bepaalde financiële apps en platforms.
In dit geval is het doel om kredietverstrekkers een beter inzicht te geven in hun financiële situatie, waardoor ze dienovereenkomstig kredietaanbiedingen kunnen doen of krediet voor die personen kunnen goedkeuren.
Natuurlijk kan de nieuwe score voor sommigen ook een beetje vervelend zijn, bijvoorbeeld als ze cashflowproblemen ondervinden, bijvoorbeeld omdat ze tussen twee banen in zitten.
Bovendien worden consumenten niet automatisch aangemeld. Ze stemmen ermee in om hun informatie via Plaid te delen wanneer ze door het portaal van een kredietverstrekker navigeren. Als ze ervoor kiezen hun gegevens niet te delen, kan de kredietverstrekker geen UltraFICO-score berekenen.
Wat maakt deze score anders?
“De oude UltraFICO Score was baanbrekend”, zegt Julie May, vice-president en algemeen directeur van B2B Scores bij FICO, over het originele model dat in 2018 debuteerde. “Maar de manier waarop we dit met Plaid hebben gebouwd, is anders.”
Ze voegt eraan toe dat “het model zelf is gebouwd om gegevens van kredietbureaus en cashflowgegevens te gebruiken om risico’s in te schatten, en dat het ‘bureau-agnostisch’ is”, wat betekent dat “ongeacht welk kredietbureau een kredietverstrekker gebruikt om beslissingen te nemen, je ook een UltraFICO-score kunt trekken.”
Voorheen werkte slechts één ratingbureau, Experian, in combinatie met het UltraFICO-model. Nu zitten Experian, Equifax en TransUnion allemaal in de mix.
Als gevolg hiervan zegt May dat bijna 80% van de aanvragers van niet-prime kredieten met een geschiedenis van positieve rekeningsaldi “hogere scores zullen zien.”
“Het helpt ons ons te richten op de dunne-dossierpopulatie, op individuen die nieuw zijn bij krediet, of niet-actieve kredietgebruikers”, zegt ze.
Adam Yoxtheimer, hoofd partnerschappen bij Plaid, zegt: “Het is heel opwindend om met FICO de markt op te gaan”, en dat het interessant is om de opname van cashflowgegevens in kredietscoremodellen te zien – iets dat ooit als een beetje controversieel werd beschouwd.
“Tien jaar geleden zouden we hierover hebben gesproken als een ‘alternatieve’ gegevensbron, in de veronderstelling dat dit op een dag mainstream zou kunnen worden”, zegt hij. “Dit nieuwe model is ver genoeg verwijderd om als innovatief te worden beschouwd, maar niet te ver weg om eng en onacceptabel te zijn.”
