Het huis van William May in Pacific Palisades werd in de VS verwoest LA bosbranden in januari 2025. Hij wordt nog steeds achtervolgd door de herinnering aan de “vuurbal die alles op zijn pad verbrandde” op die helse dag. En het enige wat hij wil is zijn prachtige huis, waar de gepensioneerde kinderarts met zijn vrouw woonde, opnieuw opbouwen.
Sindsdien vecht hij met State Farm, zijn eigendomsverzekeraar, om het geld te krijgen dat hij nodig heeft om zijn huis weer op te bouwen. Toen hij in 2017 het huis met twee verdiepingen kocht, zei hij dat het op $ 1,7 miljoen werd gewaardeerd. Maar de verzekeraar gaf hem na de brand een schatting van slechts 1,35 miljoen dollar, en May zei dat hij zichzelf in de schulden heeft gestoken toen hij probeerde het huis van het echtpaar weer op te bouwen, terwijl ze wachtten tot State Farm hun claim opnieuw beoordeelde. De waarde van onroerend goed in de buurt is met 50% gestegen, van gemiddeld $2,1 miljoen in december 2017 tot $3,076 miljoen in december 2025. volgens de Home Values Index van Zillow.
“Hoe kan het nu minder waard zijn dan toen het nieuw was?”
May geeft de schuld aan het gebruik van een AI-aangedreven software genaamd Xactimate, die de verzekeraar gebruikt om de reparatie-, wederopbouw- en schoonmaakkosten van eigendommen te schatten. “Ze gebruiken deze reductiemethode. Het is een valse manier om elke schroef, elke bout te berekenen en winst te maken voor State Farm door het huis te onderwaarderen.”
May beschouwt zichzelf als gelukkig, aangezien hij over de middelen beschikt om het land weer op te bouwen. Veel van zijn buren kunnen zich dat niet permitteren en kampen met soortgelijke problemen bij hun verzekeraars. Hij geeft ook Verisk, het data-analysebedrijf dat Xactimate maakt, de schuld.
“Ik ben er vrij zeker van dat deze bedrijven deze programma’s alleen maar maken om aan verzekeringsmaatschappijen te verkopen, zodat ze mensen kunnen onderdrukken, omdat de verzekeraars geïnteresseerd zijn in het uitpersen van mensen voor winst,” zei hij.
Dat zegt een woordvoerder van State Farm Kapitaal & Belangrijkste: “State Farm blijft zich inzetten om onze klanten te helpen tijdens het gehele herstelproces en hen alle voordelen te betalen die beschikbaar zijn onder hun polis. Tot nu toe hebben we meer dan $ 5 miljard aan betalingen gedaan aan gezinnen wier huizen, auto’s en eigendommen beschadigd of vernield zijn tijdens de branden. We moedigen elke klant met vragen of zorgen aan om contact met ons op te nemen.”
Een woordvoerder van Verisk zei dat “de AI-mogelijkheden van Xactimate taken ondersteunen zoals het samenvatten van informatie of het labelen van foto’s en altijd opereren onder menselijke beoordeling en controle.” Ze voegde eraan toe dat Xactimate “geen reparatiekosten genereert met behulp van AI, en dat AI niet de prijs van materialen, arbeid of wederopbouw bepaalt. De bouwkostendatabase van Xactware is marktgebaseerd, transparant en geworteld in door mensen gevalideerde gegevens. Het is bedoeld als een flexibele benchmark die gebruikers kunnen aanpassen aan specifieke banen en lokale omstandigheden.”
State Farm maakt, samen met andere grote vastgoedverzekeraars, steeds meer gebruik van kunstmatige intelligentie om de efficiëntie te vergroten en de risicomodellering te verbeteren. De verzekeraar heeft een bericht geplaatst nettowinst van $ 5,3 miljard in 2024, een ommekeer ten opzichte van een verlies van $ 6,3 miljard in 2023. Eind 2024 zei de voormalige vice-president van innovatie en durfkapitaal van het bedrijf, Haden Kirkpatrick, in een interview dat AI en andere opkomende technologieën de industrie zullen helpen ‘verliezen beter te voorspellen en te voorkomen’.
Terwijl de verzekeringssector worstelt met de klimaatcrisis – meer extreem weer gebeurtenissen die huizen verwoesten, wat leidt tot grotere verliezen en torenhoge premies – AI wordt aangeprezen als een baanbrekend middel. Door enorme datasets te analyseren heeft de technologie het potentieel om risico’s nauwkeuriger te voorspellen en te beheren, de acceptatie-efficiëntie te verbeteren en verzekeraars zelfs in staat te stellen dekking te bieden in gebieden die anders als onverzekerbaar zouden worden beschouwd vanwege de volatiliteit van het klimaat.
Toch presteert AI de afgelopen jaren is bekritiseerd voor onnauwkeurige voorspellingen als het gaat om klimaatverandering, algoritmische vooringenomenheid, zorgen over de privacy, gebrek aan transparantie en onjuiste uitkomsten zoals “hallucinaties.” Industriewaakhonden hebben dat gedaan zorgen geuit dat verzekeraars op de technologie zouden kunnen vertrouwen om snelle beslissingen te nemen in naam van kostenefficiëntie met ingewikkelde claims die menselijke analyse vereisen.
Van Californië tot Alabama Naar Illinois hebben polishouders en aanklagers rechtszaken aangespannen waarin ze beweren dat het gebruik van AI door vastgoedverzekeraars hen in staat heeft gesteld claims te weinig te betalen, niet-blanke klanten te discrimineren en de dekking helemaal te laten vallen. De class action-rechtszaken waren gericht op wat AI-washing wordt genoemd – wanneer de technologie verkeerd wordt toegepast om risico’s te beheersen op een manier die polishouders schaadt.
In de nasleep van klachten van huiseigenaren zoals May heeft Los Angeles County onlangs een onderzoek aangekondigd naar het gebruik van AI-tools door State Farm, waardoor claims zouden worden uitgesteld of afgewezen. De raadsman van de provincie een brief gestuurd aan de verzekeraar in november, op zoek naar documenten met betrekking tot de bosbranden in LA: “Alle documenten, inclusief maar niet beperkt tot memoranda, bulletins, handleidingen, trainingsmateriaal, beleidsverklaringen, richtlijnen of richtlijnen die het gebruik van kunstmatige intelligentie (AI)-instrumenten door State Farm in het claimbeoordelingsproces weerspiegelen, beschrijven of vormen.”
State Farm kondigde in maart 2024 aan dat het tot 2025 ongeveer 72.000 eigendomsverzekeringen in Californië niet zou verlengen, daarbij verwijzend naar het risico op natuurbranden en de daarmee samenhangende kosten.
Dat zei de verzekeraar een online-update over zijn herstelreactie in Californië: “Herstel, na een catastrofe, verloopt niet in een rechte lijn.” Het voegde eraan toe dat “veel gezinnen betrokken zijn bij het proces van wederopbouw en herstel van de verwoestingen” en dat “veel gezinnen door delen van het claimproces blijven navigeren, waarbij State Farm probeert tegemoet te komen aan de behoeften van hun unieke omstandigheden.”
De verzekeringssector prijst AI aan als hulpmiddel bij het modelleren van risico’s nu de klimaatverandering steeds heviger wordt. Het is ook optimistisch dat de technologie de verliezen zal helpen beperken en het bedrijfsresultaat zal verbeteren. In een beleidsdocument van Bain & Co.Consultants zeiden dat ze verwachten dat generatieve AI zal leiden tot een “reductie van 30% tot 50% in de totale lekkage – het verschil tussen wat er wordt betaald en wat er volgens het contract verschuldigd is, wat optreedt wanneer experts afwijken van de beleidsrichtlijnen of wanneer problemen met de toeleveringsketen onverwachte kosten veroorzaken.”
In een recente witboek van CAPE Analyticsdat gespecialiseerd is in AI-aangedreven informatie over vastgoedrisico’s die het aan verzekeraars verkoopt, merkte het bedrijf verschillende redenen op waarom de technologie nodig is om een ‘berg van tegenstrijdige gegevens’ te doorzoeken, en merkte op dat het verzekeraars kan helpen te voorkomen dat ze te veel dekking bieden tegen lage tarieven. Zonder AI “kunnen de gevolgen van het werken met ruwe data of het trekken van de verkeerde conclusies daaruit leiden tot overmatige blootstelling als de koersen te laag zijn en tot premieverlies als ze onnodig hoog zijn.”
Voor verzekeringsprofessionals en belangenbehartigers van polishouders roept dit de zorg op dat verzekeraars op de technologie zullen vertrouwen om overhaaste beslissingen te nemen in vaak ingewikkelde claimprocessen.
“Er bestaat bijvoorbeeld het potentieel voor AI-systemen om beslissingen te nemen op basis van onvolledige of bevooroordeelde gegevens, wat leidt tot een oneerlijke behandeling van polishouders”, aldus Chip Merlin, een advocaat uit Florida die polishouders heeft vertegenwoordigd.
Hij citeerde A Class action-rechtszaak uit 2022 ingediend door huiseigenaren in Illinois die beweerden dat het gebruik van algoritmen door State Farm in haar claimverwerkingsmethoden een onevenredige impact heeft op zwarte polishouders, waardoor vertragingen bij reparaties en de uitbetaling van uitkeringen ontstaan. De zaak is hangende en de verzekeraar benadrukt dat zijn praktijken de federale wetgeving niet schenden.
De grootste factoren die van invloed zijn op de betaalbaarheid en beschikbaarheid van verzekeringen zijn klimaatverandering en technologie zoals AI, zegt Amy Bach, uitvoerend directeur van United Polishholders, een belangenorganisatie.
“Nu zijn ze niet langer bereid om veel mensen te verzekeren, en veel daarvan komt door data en het gebruik van AI in voorspellende analyses en vanuit de lucht. Als mensen mij vragen: ‘Welke voordelen halen consumenten uit AI?’ Ik ben, in de verzekeringscontext, niemand.’
Monica Palmeira, adjunct-directeur economische gelijkheid bij het non-profit Greenling Institute, zei dat AI kan worden gebruikt om de bluelining te vergroten – een moderne versie van redlining, die een praktijk beschrijft waarin financiële instellingen en verzekeraars zich terugtrekken uit arme buurten of de tarieven dramatisch verhogen in gebieden die als een hoog risico voor klimaatverandering worden beschouwd.
Toen Palmeira en haar collega’s gemeenschappen begonnen te bestuderen die als kwetsbaar werden beschouwd voor de gevolgen van het klimaat, “zagen we dat dit patroon van dezelfde gemeenschappen die in het verleden waren uitgesloten van financiële diensten, vandaag de dag nog steeds voor uitsluiting vatbaar zijn.”
Verzekeringen, zei ze, zijn een van de “eerste manieren waarop gemeenschappen de terugtrekking van financiële diensten ervaren, en nu beginnen hele gebieden geen verzekering te krijgen, en dat betekent dat ze geen hypotheken kunnen krijgen. Dus deze besmetting begint te gebeuren.”
Om dergelijke zorgen weg te nemen, ondernemen staten actie om consumenten te beschermen. Een van de gemeenschappelijke thema’s van dergelijke maatregelen is grotere transparantie – de eis dat consumenten worden geïnformeerd wanneer AI wordt gebruikt in de besluitvorming, dat bedrijven richtlijnen hanteren voor het verantwoorde gebruik van AI, en dat zij hun beleid en procedures voor het gebruik van AI openbaar toegankelijk maken. Deze eisen zijn opgenomen in een begeleiding van de National Association of Insurance Commissioners, die een raamwerk biedt voor het verantwoorde gebruik van AI.
Tegelijkertijd dringen sommige wetgevers aan op menselijke beoordeling van de besluitvorming door verzekeraars. Staatsvertegenwoordiger Hillary Cassel, een parlementariër uit Florida, heeft onlangs wetgeving gesponsord die ervoor moet zorgen dat mensen de ultieme beslissingen nemen als het gaat om verzekeringsclaims.
“Ik denk dat verzekeringsmaatschappijen AI als instrument moeten mogen gebruiken, omdat de premies in het hele land erg hoog zijn, vooral hier in Florida, en verzekeringsmaatschappijen het kunnen gebruiken om hun middelen te bundelen en die besparingen door te geven aan consumenten door dit soort tools te gebruiken”, vertelde ze. Kapitaal & Belangrijkste. “Maar we weten ook dat AI om snode redenen kan worden gebruikt, en ik vond het heel belangrijk dat computers het bij het omgaan met ontkenningen niet altijd goed doen.”
De actie op staatsniveau geeft Palmeira hoop dat consumenten “het niveau van beoordeling en transparantie zullen gaan zien dat ze echt verdienen.” Ze merkte op dat de National Association of Insurance Commissioners tijdens een bijeenkomst te maken kreeg met protesten van consumenten, kort voordat zij haar richtlijnen over AI bekendmaakte. “De manier waarop de verzekeringssector zijn macht over de verzekeringsregulering heeft kunnen uitoefenen, is al zo lang zo dominant dat we misschien eindelijk een kleine verschuiving in het tij beginnen te zien.”
Palmeira erkende dat klimaatverandering bepaalde delen van het land onverzekerbaar zou kunnen maken en dat AI op nuttige manieren door verzekeraars kan worden gebruikt om hun risicomodellering en voorspellende analyses te verbeteren.
“Maar het mogen geen black box-modellen zijn – zonder menselijke controle op hun beslissingen of zonder samen te werken met gemeenschappen om weloverwogen beslissingen te nemen over hun levensonderhoud en welzijn.”
Een potentieel instrument is parametrische verzekering, waarbij gebruik wordt gemaakt van gegevens zoals satellietbeelden, IoT-sensoren (Internet of Things) die veranderingen in de omgeving detecteren, en weerfeeds om geautomatiseerde betalingen aan polishouders te activeren wanneer aan specifieke weersomstandigheden voor een bepaald huis wordt voldaan. Het kan een “heel nuttig hulpmiddel zijn om ervoor te zorgen dat mensen een soort basisdekking hebben op een manier die zeer efficiënt kan worden ingezet”, aldus Palmeira.
Bovendien stelt ze meer op de gemeenschap gebaseerde maatregelen voor, zoals een lokale overheid die een verzekeringspolis voor een hele buurt afsluit of “waar er gevoeligere en serieuzere gesprekken moeten plaatsvinden over verhuizing in zeer afgebakende gebieden.”
—Door Marcus Baram
