Het grootste financiële gevaar in pensioen is niet altijd de aandelenmarkt. Het is de constante, zeurende angst voor geen geld meer. Deze angst zorgt ervoor dat veel mensen te weinig uitgeven en zich zorgen maken, zelfs als hun financiën gezond zijn.
Hier zijn acht manieren om die zorgen te vervangen door blijvende zekerheid.
- Bepaal uw uitgavenbasislijn
Zorgen beginnen vaak met de vage vraag: “Geef ik te veel uit?”
In plaats van op onderbuikgevoel te opereren, kunt u samen met een adviseur uw persoonlijke duurzame opnamepercentage bepalen (vaak tussen 3% en 5%). Zodra u weet dat uw levensstijl onder een verantwoord opnamepercentage valt, kunt u stoppen met raden en vol vertrouwen gaan leven. - Maak aanpassingen wanneer dat nodig is
Veel gepensioneerden behandelen hun bestedingsplan als een alles-of-niets-systeem. Deze rigiditeit veroorzaakt paniek tijdens marktdalingen.
Kies in plaats daarvan voor een dynamische bestedingsstrategie. Verminder of stel de discretionaire uitgaven in slechte marktjaren enigszins uit. Door uw opnamepercentage met slechts 10% te verlagen wanneer uw portefeuille in waarde daalt, verkleint u het risico op permanente kapitaaluitputting dramatisch, waardoor de activa de tijd krijgen om te herstellen. - Realiseer je dat je uitgaven vanzelf zullen afnemen
Het hoge niveau aan vrije uitgaven dat u op 65-jarige leeftijd nodig heeft, zal op 85-jarige leeftijd waarschijnlijk niet meer hetzelfde zijn, vooral niet als u dekking heeft voor langdurige zorg (zie nr. 7).
De kosten voor reizen, hobby’s, uit eten gaan en het onderhouden van meerdere huizen nemen doorgaans af naarmate u ouder wordt. Wetende dat uw grootste risico (langdurige zorg) verzekerd is, kunt u erop vertrouwen dat uw resterende kosten de komende twintig jaar uiteraard zullen afnemen. Uw geld werkt harder als u jonger bent en er het meest van geniet, en uw behoeften zullen afnemen naarmate uw kapitaal op natuurlijke wijze afneemt. - Creëer een recessiebuffer (het ‘antipaniekfonds’)
De grootste tactische bedreiging voor de levensduur is het ervaren van een grote marktcrash bij vervroegde pensionering en het moeten verkopen van ondergewaardeerde activa om basisbehoeften zoals boodschappen te betalen. Om uzelf te beschermen, kunt u buiten de markt een geldbuffer van zes tot twaalf maanden aanhouden.
Deze ‘recessiebuffer’ zorgt ervoor dat uw groeiactiva (aandelen) onaangeroerd kunnen blijven en zich kunnen herstellen tijdens een marktdaling, waardoor u geen verliezen kunt oplopen. Deze scheiding tussen uw levende geld en uw langetermijngroeigeld is de meest directe manier om paniek tijdens volatiliteit te elimineren. - Koop het risico van verrassingsbelastingen af
Toekomstige, onbekende belastingtarieven en grote vereiste minimumuitkeringen uit traditionele pensioenrekeningen vormen een belangrijke bron van financiële onzekerheid.
Wat kun je doen? Elimineer de fiscale onzekerheid door een belastingvrije emmer te creëren.
Door gerichte Roth-conversies te gebruiken – waarbij lagere belastingschijven worden gebruikt om traditionele IRA’s opnieuw te karakteriseren – zorgt u ervoor dat een aanzienlijk deel van uw spaargeld wordt beschermd tegen alle toekomstige belastingverhogingen. Het hebben van een grote belastingvrije rekening geeft u maximale flexibiliteit om uw belastbare inkomen elk jaar te controleren, waardoor u beschermd bent tegen toekomstige wetgeving en de angst voor onverwachte belastingaanslagen wordt geëlimineerd. - Veranker uw essentiële zaken met een gegarandeerd inkomen
Pensioen is zorgeloos wanneer uw belangrijkste, niet-onderhandelbare behoeften (huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen) worden gedekt door inkomstenbronnen die zijn beschermd tegen marktvolatiliteit.
Sociale zekerheid is uw belangrijkste bron van voor de inflatie gecorrigeerde, door de overheid gesteunde inkomsten. Hoewel het claimen van de volledige pensioengerechtigde leeftijd een veilig minimum is, maximaliseert het streven om de sociale zekerheid uit te stellen tot de leeftijd van 70 uw levenslange uitkering.
Als er een kloof bestaat tussen uw gegarandeerde inkomen en uw essentiële uitgaven, kunt u een eenmalige premie-directe lijfrente kopen. Deze lijfrente zet een forfaitair bedrag aan spaargeld om in een onbreekbare inkomstenstroom gedurende uw hele leven, waardoor het gat wordt gedicht en uw basislevensstijl veilig wordt gesteld. - Koop bescherming tegen catastrofale zorgkosten
Langdurige zorg is de grootste bedreiging voor een leven lang sparen. Als u een kwaliteitsverzekering voor langdurige zorg afsluit, voorkomt u dat uw spaarpot wordt weggevaagd door kosten voor verpleeghuizen of thuiszorg. Zodra dat risico onder controle is, hoeft u zich niet langer zorgen te maken dat er onverwacht een uitgave van zeven cijfers opduikt. - Gebruik overwaarde als uw ultieme achtervang
Overwaarde is uw parachute, een enorme, flexibele reserve.
In een extreme situatie – zoals ernstige marktcrashes of onvoorziene noodsituaties – biedt toegang tot dit kapitaal via een omgekeerde hypotheek, een kredietlijn of uiteindelijk inkrimping en verkoop een ongeëvenaard vangnet, waardoor u uw resterende liquide portefeuille met meer vertrouwen kunt beleggen.
U bent nu uitgerust met meerdere strategieën om financiële zekerheid op te bouwen. Voel je je beter?
Dit artikel is door Morningstar aan The Associated Press verstrekt. Ga voor meer persoonlijke financiële inhoud naar https://www.morningstar.com/retirement.
Sheryl Rowling, CPA, is redactiedirecteur en financieel adviseur voor Morningstar.
Gerelateerde links
- Drie grote veranderingen op het gebied van pensioenplanning in 2026
https://www.morningstar.com/retirement/3-big-changes-retirement-planning-2026 - De staat van het pensioeninkomen voor 2026
https://www.morningstar.com/business/insights/research/the-state-of-retirement-income - Een verborgen trend verandert 401(k)-plannen. Dit is wat het betekent voor beleggers
https://www.morningstar.com/funds/hidden-trend-is-changing-401k-plans-heres-what-it-means-investors
—Sheryl Rowling van Morningstar
