Open Banking heeft bewezen dat wanneer mensen veilige toegang krijgen tot hun financiële gegevens, innovatie volgt. Snellere kredietbeslissingen, gepersonaliseerd geldbeheer
tools en beter geïnformeerde financiële keuzes kwamen allemaal voort uit een simpele verschuiving: gegevens werden draagbaar.
Open Finance gaat verder met dat principe. Het breidt het veilig delen van gegevens uit over sparen, hypotheken, pensioenen, verzekeringen, beleggingen en nog veel meer. Het potentieel
is aanzienlijk, maar dat geldt ook voor de complexiteit. Recente discussies onder leiding van de FCA laten zien dat Open Finance zijn belofte alleen kan waarmaken als het is gebouwd op betrouwbare, gestandaardiseerde en vertrouwde datafundamenten.
Het pleidooi voor Open Finance
Voor individuen zou Open Finance een uniform, realtime beeld van het financiële leven kunnen betekenen, inclusief dagelijkse uitgaven, sparen, pensioenplanning en kredietverlening.
verplichtingen samengebracht in één visie.
Voor bedrijven zijn de implicaties even betekenisvol. Door een grotere zichtbaarheid kunnen kredietverstrekkers nauwkeurigere beoordelingen maken van de betaalbaarheid, nutsvoorzieningen en lokaal
autoriteiten om huishoudens in moeilijkheden eerder te identificeren, en verzekeraars en vermogensbeheerders om producten te ontwerpen die zijn afgestemd op financieel gedrag in de praktijk. Kortom, Open Finance creëert de infrastructuur voor een adaptiever financieel systeem.
Het momentum neemt toe. Het partnerschap van de FCA met Raidiam om de
Slimme dataversneller markeert een beslissende stap van concept naar implementatie.
Marie Walker, Open Futurist bij Raidiam, merkt op:
“De recente samenwerking tussen de FCA en Raidiam voor het Smart Data Accelerator-programma laat zien hoe cruciaal collaboratief testen is om dit potentieel te realiseren.”
Ze voegt eraan toe:
“Door middel van industriële sprints en sandbox-omgevingen creëren we veilige ruimtes om productideeën, bestuurskaders en technische standaarden rigoureus te testen voordat ze live gaan.”
Twee nieuwe TechSprints – gericht op hypotheken en MKB-financiering – zullen later dit jaar plaatsvinden, waardoor het live testen van het delen van gegevens tussen sectoren verder wordt uitgebreid.
De recente Open Finance Sprint van de FCA identificeerde vier gebieden waarop deze verschuiving de meeste impact zou kunnen hebben:
De ambitie is hoog. De uitdaging is er nu voor te zorgen dat de infrastructuur dit kan ondersteunen.
De uitdaging: bruikbare, draagbare, vertrouwde data
Als Open Finance simpelweg nieuwe datasets op de huidige gefragmenteerde omgeving legt, zal de vooruitgang stagneren. Vertrouwen, interoperabiliteit en datakwaliteit zijn de drie
structurele afhankelijkheden die bepalen of Open Finance een samenhangend ecosysteem wordt – of een losstaande reeks pilots.
Vertrouwen is niet onderhandelbaar. Consumenten zullen alleen data delen als ze er in geloven
het is veilig, wordt redelijk gebruikt en levert duidelijke waarde op. Interoperabiliteit is belangrijk omdat gegevens gemakkelijk moeten kunnen worden verplaatst
tussen banken, verzekeraars, pensioenaanbieders, nutsbedrijven, fintechs en opkomende Smart Data-diensten. En
gegevenskwaliteit– accuraat, tijdig en gestandaardiseerd – zal bepalen of innovaties veilig, schaalbaar en klaar voor regelgeving zijn.
De Sprint van de FCA heeft deze vereisten geformuleerd in vijf pijlers:
-
Adaptieve, collaboratieve regelgeving
-
Robuuste privacy- en beveiligingsbescherming
-
Interoperabiliteit en sectoroverschrijdende samenwerking
-
Financiële capaciteit en empowerment
-
Realtime inzichten en proactieve services
Deze worden ondersteund door drie factoren: moderne technische infrastructuur, duurzaam consumentenvertrouwen en sectorbrede coördinatie.
Zoals Walker opmerkt:
“Dit zorgt ervoor dat slimme dataoplossingen echte voordelen opleveren: eerlijkere toegang tot diensten, echte concurrentie op basis van kwaliteit in plaats van datalock-in, en sterkere bescherming voor kwetsbare consumenten.”
“Door vanaf het begin goed bestuur en interoperabiliteit te bewerkstelligen door middel van collectieve experimenten, kunnen we de innovatie versnellen die de Britse consumenten en bedrijven echt ten goede komt, door slimme data te verplaatsen
van veelbelovend beleid naar vertrouwde praktijk.”
Lessen uit open bankieren
De Britse Open Banking-ervaring biedt een duidelijk stappenplan:
-
Normen zijn belangrijk.
-
Bestuur is belangrijk.
-
Fasering is belangrijk.
Financiële API’s werden pas geaccepteerd toen de industrie en de toezichthouders zich op één lijn hadden gebracht op het gebied van specificaties, toezicht, beveiliging en aansprakelijkheidskaders. Financiën openen
omvat veel meer sectoren en producten, wat betekent dat de coördinatievereisten zowel in de diepte als in de breedte toenemen.
Veel deelnemers uit de sector steunen een gefaseerde uitbreiding – te beginnen met spaarrekeningen, ISA’s en kredietproducten voordat ze overgaan naar pensioenen, verzekeringen,
en investeringen. Het pensioendashboardprogramma is weliswaar uitdagend, maar laat de langetermijnwaarde zien van data-integratie tussen meerdere partijen, als het op de juiste manier wordt uitgevoerd.
Regelgevende sandboxes en gecontroleerde testomgevingen zullen belangrijke mechanismen blijven voor het vroegtijdig valideren van aannames en het verminderen van het risico op systemische problemen.
problemen later.
De rol van vertrouwde tussenpersonen
Hoewel Open Finance breder is dan het kredietecosysteem, bevinden gereguleerde kredietinformatiebureaus (CRA’s) zich op een strategisch belangrijk kruispunt: real-time
financiële gegevens, consumentenbescherming, veerkrachtindicatoren en identiteitsgerelateerde inzichten. Gereguleerde ratingbureaus beheren al op toestemming gebaseerde financiële informatie en leveren gestandaardiseerde datasets voor betaalbaarheid, detectie van kwetsbaarheden en fraudepreventie
in de hele economie.
In een Open Finance-context spelen deze organisaties een structurele rol: het omzetten van ruwe data in consistente, hoogwaardige, besluitklare inzichten. Dit
Deze functie vermindert de fragmentatie, ondersteunt de interoperabiliteit en versterkt de betrouwbaarheid van de onderliggende gegevensstromen van het ecosysteem.
De les uit Open Banking is duidelijk:
ecosystemen kunnen alleen worden geschaald als gedeelde gegevens worden vertrouwd, consistent zijn en worden beheerd.
