Als je een grondige beoordeling van jouw portefeuille en plan, hier zijn de belangrijkste stappen te nemen. Ik raad aan om ze in een reeks sessies te doen, en niet allemaal tegelijk.
Stap 1: Verzamel uw documentatie
Dit kunnen uw actuele beleggingsoverzichten zijn, maar ook de Sociale Zekerheid en het Pensioen. Tip van een professional: maak een Mijn Sociale Zekerheid-account aan om een overzicht te krijgen van uw uitkerings- en inkomstengeschiedenis.
Stap 2: Vraag en antwoord: Hoe gaat het met mij?
Om erachter te komen of u op koers ligt om uw financiële doelen te bereiken, bekijkt u uw huidige portefeuillesaldo, gecombineerd met uw spaarquote. Tel uw bijdragen voor alle accounts bij. Een behoorlijk basisspaarpercentage is 15%, maar mensen met een hoger inkomen zullen naar 20% of meer willen streven.
Houd ook rekening met andere doelen die u wilt bereiken, zoals studiefinanciering of een aanbetaling voor uw huis. Zijn ze realistisch? Zorg ervoor dat u geen korte metten maakt met uw pensioen.
Als u met pensioen bent of binnenkort gepensioneerd bent, is de belangrijkste maatstaf voor de levensvatbaarheid van uw totale plan uw opnamepercentage: uw geplande portefeuilleopnames gedeeld door uw totale portefeuillesaldo. De richtlijn van 4% is een goed uitgangspunt, maar streef naar minder als dat mogelijk is.
Stap 3: Controleer uw activaspreiding op de lange termijn
Komt de mix van aandelen, obligaties en contanten in uw totale portefeuille overeen met uw doelstellingen? Hoogwaardige streefdatumreeksen, zoals die van Vanguard en de LifePath Index Series van BlackRock, kunnen helpen bij het benchmarken van de activaspreiding. Mijn modelportfolio’s kunnen ook helpen.
Een portefeuille die grotendeels of zelfs geheel naar aandelen neigt, is zinvol voor jongere beleggers.
Als uw portefeuille aanzienlijk uit aandelen bestaat en u binnen tien jaar na pensionering bent, is de overstap naar obligaties en contant geld urgenter. Houd rekening met de fiscale gevolgen als u opnieuw in evenwicht komt.
Stap 4: Beoordeel de liquide reserves
Het aanhouden van wat contant geld is van cruciaal belang om ervoor te zorgen dat u uw beleggingen niet hoeft aan te boren of uw toevlucht hoeft te nemen tot creditcards in een financiële crisis.
Voor gepensioneerden raad ik aan om zes maanden tot twee jaar aan portefeuille-opnames in contante beleggingen aan te houden.
Voor degenen die nog werken, is het een goed uitgangspunt om drie tot zes maanden aan levensonderhoud contant te houden.
Stap 5: Beoordeel suballocaties, sectorpositionering en holdings
Uw brede blootstelling aan beleggingscategorieën bepaalt grotendeels hoe uw portefeuille zich gedraagt. Maar ook uw positionering binnen elke beleggingscategorie verdient aandacht. De marktkracht is de laatste tijd groter geworden, maar groeiaandelen en fondsen die deze bezitten, hebben de afgelopen tien jaar ruimschoots de waarde overtroffen.
Controleer ten slotte uw sectorpositionering, allocatie aan buitenlandse aandelen en feitelijke posities.
Stap 6: Identificeer mogelijkheden om te stroomlijnen
Waarom zouden we tientallen rekeningen en bezittingen hebben als een compactere portefeuille net zo goed zou kunnen werken?
Als u van baan bent veranderd, heeft u mogelijk meerdere 401(k)s en rollover IRA’s.
Overweeg om te consolideren in één enkele IRA. Als u meerdere kleine geldrekeningen heeft, loopt u mogelijk een (iets) hoger rendement mis.
Kunt u het aantal beleggingen in uw portefeuilles verminderen? Indexfondsen en ETF’s bieden pure blootstelling aan activaklassen en veel diversificatie in één pakket. Ik hou ook van doeldatumfondsen voor kleinere rekeningen om diversificatie te bieden zonder enige onderhoudsverplichtingen.
Stap 7: Beheer voor belastingefficiëntie
Als u op dit moment denkt dat wijzigingen op zijn plaats zijn, houd dan rekening met belasting- en transactiekosten. Concentreer elke verkoop op uw fiscaal beschutte rekeningen, waar u geen belastingkosten hoeft te betalen en u doorgaans ook transactiekosten kunt vermijden. Controleer binnen uw belastbare rekeningen de fiscale implicaties en/of vraag belastingadvies voordat u transacties uitvoert.
Bekijk ook of u uw portefeuille beheert met het oog op belastingefficiëntie. Betaalt u bijdragen voor uw fiscaal beschutte voertuigen? Zijn uw belastbare rekeningen zo fiscaal efficiënt mogelijk? Voor veel mensen is dit net zo eenvoudig als het aanhouden van aandelen-ETF’s en/of gemeentelijke obligaties en obligatiefondsen voor hun belastbare rekeningen. Denk ten slotte na over een fiscaal efficiënte volgorde van opnames.
Stap 8: Los problemen met andere risicofactoren op
Het onverzekerde risico op langdurige zorg is een belangrijke factor voor degenen die het niet goed hebben en ook niet in aanmerking komen voor Medicaid. Ontwikkel een plan voor het geval u later in uw leven aanzienlijke uitgaven voor langdurige zorg krijgt.
Een andere veel voorkomende risicofactor is het bieden van hulp aan dierbaren. In dit geval is het vaak nuttig om met een financieel adviseur en/of vermogensplanner te praten om erachter te komen hoe u kunt helpen zonder uw financiële toekomst in gevaar te brengen.
Dit artikel is door Morningstar aan The Associated Press verstrekt. Ga voor meer persoonlijke financiële inhoud naar https://www.morningstar.com/personal-finance.
Christine Benz is directeur persoonlijke financiën en pensioenplanning bij Morningstar.
Gerelateerde links
- 5 slimme manieren om uw portefeuille voor 2026 te diversifiëren
https://www.morningstar.com/portfolios/5-smart-ways-diversify-your-portfolio-2026 - 8 redenen waarom u uw portfolio mogelijk moet aanpassen
https://www.morningstar.com/portfolios/8-reasons-you-might-need-tweak-your-portfolio - Een beleggingsgids voor elke levensfase
https://www.morningstar.com/personal-finance/an-investing-guide-every-life-stage
—Christine Benz van Morningstar
