Als essentiële motor van de Amerikaanse economie hebben kleine bedrijven een grote impact. Maar waar kunnen eigenaren van kleine bedrijven terecht voor het kapitaal dat ze nodig hebben om te groeien? Traditionele kredietverstrekkers zijn één optie, maar het ‘It’s a Wonderful Life’-imago van George Bailey bij Building & Loan weerspiegelt mogelijk niet de werkelijkheid. Nieuwe onlinemogelijkheden kunnen de beschikbaarheid van krediet vergroten, maar brengen ook enkele zorgen met zich mee over de consumentenbescherming. Dat was het onderwerp van Strikt zakelijk: een FTC-forum over de financiering van kleine bedrijven en dat zul je ook doen wil lezen een nieuwe Perspectief van het FTC-personeel over het onderwerp.
Volgens statistieken van de Federal Reserve gaf in 2018 32% van de kleine bedrijven aan online financiering aan te vragen – tegen 24% in 2017 en 19% in 2016. Veel kredietverstrekkers zijn nieuw op de markt. Sommigen baseren hun acceptatie op financiële technologieën en alternatieve gegevens. Bovendien hebben betalingsverwerkers en technologieplatforms de arena betreden en financiering aangeboden, gedeeltelijk op basis van wat ze al weten over kleine bedrijven op basis van hun creditcardbonnen of verkoopgegevens. Andere spelers zijn onder meer microkredietverstrekkers zonder winstoogmerk die betaalbare leningen proberen aan te bieden aan achtergestelde kredietnemers.
Het is niet alleen het ‘wie’ dat nieuw is. Het ‘wat’ kan ook nieuw zijn. Online bedrijven bieden een breed scala aan producten. Sommige brengen vaste kosten met zich mee in plaats van rente, of vereisen mogelijk een wekelijkse of zelfs dagelijkse terugbetaling. Dan is er de over het algemeen duurdere, kortetermijnoptie van het contante voorschot van de handelaar. MCA-aanbieders kopen een vast bedrag van de toekomstige vorderingen van een klein bedrijf. Het bedrijf moet het voorschot plus een ‘factor’ terugbetalen – vaak tussen de 20% en 50% van het bedrag. Dagelijkse betalingen kunnen stijgen of dalen op basis van de dagelijkse verkopen.
De Perspectief van het personeel noemt enkele potentiële voordelen van online financiering. Aanbieders promoten een eenvoudiger aanvraagproces met aanpasbare voorwaarden. Omdat ze beslissingen kunnen baseren op realtime verkoopgegevens – meer dan op de persoonlijke kredietscore van een bedrijfseigenaar – kunnen bedrijven bovendien krediet verstrekken aan kredietnemers die in het verleden mogelijk zijn afgewezen.
Maar dan zijn er nog de overwegingen inzake consumentenbescherming. Je wilt de Perspectief van het personeel voor een diepere duik, maar hier zijn enkele problemen die op het Forum zijn opgemerkt:
- Inconsistente informatie. Niet-traditionele producten kunnen andere termen en terminologie bieden. Zorgen deze verschillen voor inconsistenties die het vergelijken van appels met appels moeilijker maken?
- Verwarring bij de consument. Een daarmee samenhangende zorg is of eigenaren van kleine bedrijven de aard van nieuwe producten begrijpen. ‘Maar ze doen zaken’, zeggen sommigen. Ja, maar hun begrip van de voorwaarden lijkt wellicht meer op dat van consumenten bij persoonlijke krediettransacties. In een onderzoek van de Federal Reserve uitten ondernemers hun verwarring over de kosten, waarbij ze vaak onderschatten wat ze zouden moeten betalen. De Perspectief van het personeel bespreekt hoe staatswetgeving en zelfreguleringscodes deze kwesties proberen aan te pakken en hoe het verbod van de FTC Act op misleidende en oneerlijke praktijken van toepassing zou zijn.
- Zorgen over contante voorschotten aan verkopers. Panelleden van het Forum en anderen hebben een aantal zorgen geuit over MCA’s: 1) Sommige bedrijven die wanhopig op zoek zijn naar snelle financiering kunnen moeite hebben om MCA’s terug te betalen, die geschatte JKP’s in de drie cijfers kunnen hebben; 2) MCA-aanbieders en de makelaars en leadgenerators die zij gebruiken, kunnen misleidende praktijken toepassen om hun producten te promoten; 3) Wanneer de dagelijkse verkoop daalt, voeren sommige MCA-aanbieders mogelijk de beloofde “true-ups” of afstemmingen niet uit om de betalingen van verkopers te verminderen; en 4) Sommige aanbieders en hun agenten kunnen mogelijk misbruik maken van incassopraktijken. Eén specifieke zorg die door panelleden naar voren is gebracht: sommigen in de MCA-industrie eisen van eigenaren dat zij een bekentenis van oordeel uitvaardigen, een document dat afstand doet van hun recht om een rechtszaak aan te vechten om onbetaalde bedragen of vergoedingen te innen. Je wilt de Perspectief van het personeel voor meer informatie.
Heeft uw kleine bedrijfsventilatieop de online financieringsmarkt terechtgekomen? Als u twijfelachtige praktijken heeft ervaren, de FTC wil uw verhaal horen.
