Een aantal jaren geleden leidde een gesprek over kredietratings tot een vriendschappelijke discussie met een kennis. Mijn vriend, een idealist die er een hekel aan had om te zien hoe de rijken en machtigen misbruik maakten van mensen met lagere inkomens, betoogde dat credit was een kracht voor uitbuiting.
Hoewel ik zeker uitbuitende kredietpraktijken heb gezien – ik ben tenslotte al vijftien jaar financieel schrijver – is het net zo duidelijk dat krediet noodzakelijk is voor gewone mensen om vooruit te komen. Zonder toegang tot krediet zouden zaken als een eigen huis nooit mogelijk zijn voor iemand die niet al rijk was.
Natuurlijk blijft het punt van mijn vriend ook staan. Kredietverlening kan vaak uitbuitend zijn, wat leidt tot cycli van schulden en diepgewortelde armoede. Maar we leven in een wereld waar het hebben van een credit score vrijwel verplicht is. Omdat we ons niet kunnen afmelden voor dit uiterst onvolmaakte systeem, is het beste wat we kunnen doen de valkuilen en potentiële voordelen ervan begrijpen, en de schade die het aanricht tot een minimum beperken.
Bezorgers vanaf het begin: de geschiedenis van kredietbureaus
Kredietrapportage begon in de 19e eeuw detailhandelaren zouden financiële informatie delen met elkaar over hun klanten. Als u ooit kleine detailhandelaren foto’s heeft zien posten van klanten die niet per cheque mogen betalen, begrijpt u hoe dit soort informatie delen een nuttig hulpmiddel kan zijn om een smalle winstmarge te beschermen.
Helaas was er in de vroege kredietrapportage ook nogal wat vooroordelen ingebouwd. In de jaren zestig rapporteerden kredietinformatiebureaus niet alleen financiële informatie, maar ook alle ‘levensstijlen’ of gedragingen die uit kranten of andere openbare bronnen konden worden afgeleid. Dit betekende dat individuen financiële kansen werden ontzegd op basis van hun seksuele geaardheid, alcoholgebruik of ander gedrag waardoor ze mogelijk in de publieke belangstelling kwamen.
Wat nog ergerlijker was, was dat deze kredietinformatiebureaus niet verplicht waren de vertrouwelijke informatie die zij over elk individu hadden verzameld openbaar te maken. Dus als u een hypotheek of een baan werd geweigerd vanwege wat er in uw kredietdossiers stond, had u niet het recht om te zien wat u ervan weerhield de kans te krijgen.
Privacy alstublieft: de Fair Credit Reporting Act
Om de ondoorzichtigheid van de kredietrapportage uit het begin van de 20e eeuw recht te zetten, heeft het Congres de wet aangenomen Wet op eerlijke kredietrapportage (FCRA) in 1970. De FCRA was de eerste officiële wet op de privacy van gegevens, en door jaren van aanpassingen heeft de wet de volgende rechten aan consumenten over hun kredietrapporten:
- U heeft het recht om een gratis kopie van uw kredietrapport te ontvangen
- U heeft het recht om op de hoogte te worden gesteld als u een krediet of tewerkstelling wordt geweigerd op basis van de informatie in uw kredietrapport
- U heeft het recht om fouten in uw kredietrapport te betwisten
- De kredietbureaus moeten dergelijke geschillen onderzoeken en onjuiste informatie binnen 30 dagen corrigeren
- De kredietbureaus moeten verouderde informatie uit uw kredietrapport na een bepaalde tijd verwijderen, doorgaans zeven tot tien jaar
- De kredietbureaus kunnen aansprakelijk worden gesteld voor het willens en wetens melden van onjuiste of verouderde informatie
- Een werkgever moet schriftelijke toestemming van u krijgen voordat hij toegang krijgt tot uw kredietrapport
- U heeft het recht om uw krediet te bevriezen
- De kredietbureaus moeten u de mogelijkheid bieden om uzelf uit te sluiten van lijsten met ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA is een elegant stuk wetgeving dat is gegroeid met de veranderingen in de kredietrapportagesector. Het biedt consumenten een aantal essentiële privacybeschermingen en rechten die we tegenwoordig als vanzelfsprekend beschouwen. (Kredietbureaus van weleer keken er naar huwelijken en arrestaties in plaats van uw verifieerbare financiële gedrag, dat veel waarschijnlijker correleert met uw waarschijnlijkheid om een lening terug te betalen.)
Dat gezegd hebbende, leggen deze rechten nog steeds de verantwoordelijkheid bij de consument om ze te doen gelden. U moet nog steeds strijden tegen de gigantische machinerie van de kredietrapportage-industrie als er een probleem is met uw kredietrapport. En helaas is de kans groter dat dit gebeurt dan niet.
Incompetente stalkers: Equifax, Experian en TransUnion
De drie grootste kredietbureaus in de Verenigde Staten zijn Equifax, Experian en TransUnion. Elk van deze gigantische bedrijven heeft een dossier over elke consument met een digitale financiële aanwezigheid. Met andere woorden: als u ooit een creditcard, debetkaart, online betalingssysteem, digitaal betalingssysteem of een andere niet-contante betaalmethode heeft gebruikt, bevindt u zich waarschijnlijk ergens in een dossier in een van de kluizen van dit bedrijf.
De kredietbureaus informatie over u verzamelen van elke financiële instelling waarmee u contact heeft, inclusief uw bank, creditcardmaatschappij, hypotheekverstrekker, kredietbeheerder, kredietvereniging of incassobureau.
Dit is misschien niet bepaald stalkerachtig gedrag, maar het voelt wel vreemd aan dat onze economie afhankelijk is van externe bedrijven die zonder hun toestemming financiële informatie over consumenten verzamelen. Waarom ben je zo geobsedeerd door ons?
Je zou denken dat de kredietbureaus op zijn minst de feiten op orde zouden hebben als ze de financiële privacy van consumenten zouden schenden. Maar in 2024 zal a Onderzoek naar consumentenrapporten ontdekte dat 44% van de consumenten een fout had in hun kredietrapport. Wat zorgwekkender is, is dat 27% van de respondenten een financiële fout ontdekte die van invloed zou zijn op hun vermogen om in aanmerking te komen voor een lening.
Natuurlijk hebben we het recht om deze fouten te betwisten. Maar het geschilproces is een nekpijn die niemand van ons wil verdragen – en een beledigende kers op de griezelige stalkerijscoupe.
Oefen uw kredietrechten uit
De kredietsector in Amerika doet me denken aan De woorden van Winston Churchill over de regering: “Democratie is de slechtste regeringsvorm, afgezien van al die andere vormen die zijn geprobeerd.”
De manier waarop we in Amerika krediet hebben opgezet is opdringerig en potentieel roofzuchtig en legt de verantwoordelijkheid bij de consument, terwijl de gigantische kredietbureaus institutionele macht hebben. Maar het is beter dan alle andere alternatieven die zijn geprobeerd, vanwege de wetgeving die onze rechten als consumenten beschermt. Dat betekent dat we deze rechten allemaal zo vroeg en zo vaak mogelijk moeten uitoefenen. Het is goed voor ons!
Dus ook al klinkt het bekijken van uw kredietrapport ongeveer net zo leuk als uzelf in de ogen steken met een roestige lepel, beschouw de volgende kredietgerelateerde taken als een volledig Amerikaanse to-do-lijst die tegelijkertijd uw financiën zal beschermen. (Het is niet nodig om dit allemaal in één keer aan te pakken. Neem de tijd voor je patriottische klusjes).
Vraag uw kredietrapport aan
Vroeger mocht u slechts één keer per jaar uw rapport bekijken, maar u kunt nu wekelijks een online rapport krijgen van elk van de drie grote kredietbureaus.
Maar het oude systeem blijft behouden in de naam van de enige officiële site waar u gratis uw kredietrapport kunt opvragen, zoals vereist door de federale wet: jaarlijkskredietrapport.com
Houd er rekening mee dat er drie kredietbureaus zijn en dat u de kredietrapporten van elk bureau moet bekijken. Hoewel de informatie meestal ongeveer hetzelfde is, kunnen er enkele verschillen zijn, en het is belangrijk om te weten welke verschillen er op de loer liggen tussen uw kredietrapporten.
Betwist eventuele fouten die u tegenkomt
Helaas is de kans groot dat u iets onnauwkeurigs aantreft in een of meer van uw kredietrapporten. Er zijn er een aantal veelvoorkomende fouteninbegrepen:
- Typefouten, zoals onjuiste adressen, telefoonnummers of verkeerd gespelde namen
- Verkeerde identiteit, waarbij iemand met een vergelijkbare naam ten onrechte als u werd geïdentificeerd
- Identiteitsdiefstal
- Onjuiste accountrapportage, zoals een open account die als gesloten wordt vermeld of andersom
- Onjuist accounteigendom, waarbij een geautoriseerde persoon wordt vermeld als accounteigenaar
- Onjuiste datums voor de laatste betaling, de datum waarop de rekening is geopend of de datum van de eerste betalingsachterstand
- Fouten bij het melden van een account als achterstallig
- Dezelfde schulden worden meer dan eens vermeld
- Fouten in gegevensbeheer, zoals een account met een onjuist huidig saldo of kredietlimiet
Als u een fout ontdekt, moet u deze betwisten bij het specifieke kredietbureau waar de fout voorkomt. Zo kunt u geschillen indienen bij elk van de drie kredietbureaus:
Equifax: equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
Experian: experian.com/help/dispute-credit/
TransUnie: transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
Volgens de federale wetgeving moet het kredietbureau de fout binnen 30 dagen onderzoeken en corrigeren.
Bevries uw tegoed
Het bevriezen van uw tegoed is een van de nuttigste kredietrechten in de moderne wereld. Wanneer uw tegoed is bevroren, kan niemand (zelfs u niet) nieuwe kredietrekeningen op uw naam openen. Dat betekent dat zelfs als identiteitsdieven uw identificerende informatie in handen krijgen, ze er niets mee kunnen doen.
Een kredietbevriezing duurt voor onbepaalde tijd, dus u hoeft er niet aan te denken om te verlengen, hoewel u deze wel moet ‘ontdooien’ de volgende keer dat u een nieuwe kredietlijn wilt openen. Om uw tegoed bij elk van de bureaus te bevriezen, navigeert u eenvoudigweg naar hun websites en volgt u de aanwijzingen:
Equifax: equifax.com/personal/credit-report-services
Experian: experian.com/help
Transunie: transunion.com/credit-help
Meld u af voor ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA geeft consumenten het recht om zich af te melden voor ongevraagde aanbiedingen voor verzekeringen en kredieten. Als u van dat recht gebruik wilt maken (en waarom niet?!), navigeer dan naar optoutprescreen.com en volg de instructies om de telefoontjes en mailverzoeken te stoppen – en geniet van de rust die daaruit voortvloeit.
Bekijk altijd de positieve kant van krediet
Hoe irritant ons kredietsysteem ook mag zijn, we hebben nog steeds macht en rechten als consumenten. Het uitoefenen van deze rechten zal ervoor zorgen dat we die macht behouden.
