De huur kan aan het begin van de maand een heel salaris opslokken, dus een groeiend aantal huurders wendt zich tot een financieel product dat verlichting belooft door hen de rekening te laten delen – tegen een bepaalde prijs.
De afgelopen jaren zijn er zogenaamde “huur nu, betaal later”-diensten ontstaan de woonlasten stijgen en de loonstrookjes worden minder voorspelbaar, vooral voor werknemers met lagere inkomens en werknemers in de gig-economie. Volgens het Bureau of Labor Statistics zijn de huren de afgelopen vijf jaar met bijna 28% gestegen.
Bedrijven als Flex, Livble en, meer recentelijk, Affirm, zeggen dat het opsplitsen van de huur in meerdere betalingen huurders kan helpen de cashflow te beheren. Maar voorstanders van consumenten waarschuwen dat de producten doorgaans zo werken leningen op korte termijnwaarbij kosten worden gestapeld op de toch al onder druk staande begrotingen en, in sommige gevallen, effectieve rentetarieven van drie cijfers worden gehanteerd – wat vragen doet rijzen over de vraag of deze de financiële druk verlichten of vergroten.
Kellen Johnson, 44, begon ongeveer twee jaar geleden Flex te gebruiken om zijn huurbetalingen op te splitsen. In plaats van de volledige $ 1.850 van zijn huur op de eerste van de maand te betalen, zou Johnson op die datum $ 1.350 betalen, en $ 500 op de 15e. Voor de dienst verzamelde Flex een maandelijks abonnementsgeld van $ 14,99, evenals 1% van de totale huur, wat voor Johnson $ 18,50 bedroeg, wat zijn maandelijkse kosten voor de app op meer dan $ 33 bracht.
Johnson zei dat hij bereid was de extra kosten gedeeltelijk te betalen omdat hij werkte als een zelfstandig gecontracteerde bezorger destijds voor Amazon, en zijn salaris kon variëren.
“Het was een uitgave die ik maakte, maar ik ging door, omdat het handiger was”, zegt Johnson, die nu als chauffeur voor senioren werkt in Sacramento, Californië.
Ongeveer 109 miljoen Amerikanen, of ongeveer 42,5 miljoen huishoudens, zijn dat ook huurders in de Verenigde Staten. Het Census Bureau schatte in 2024 dat een groot deel van die huishoudens 30% of meer van hun maandinkomen aan huur betaalt. Het bureau beschouwt dergelijke huishoudens als ‘met kosten belast’, wat betekent dat de huur een zo groot deel van hun inkomen opslokt dat ze minder mogelijkheden hebben om toekomstige uitgaven te plannen of rijkdom op te bouwen.
De ‘Huur nu, betaal later’-diensten werken over het algemeen op dezelfde manier: het bedrijf betaalt de verhuurder de volledige huur wanneer deze verschuldigd is, en de huurder betaalt het bedrijf in twee of meer termijnen terug in de loop van de maand. Omdat huur zo’n grote kostenpost kan zijn, beweren de bedrijven dat het spreiden van betalingen huurders meer contant geld kan opleveren.
Veel van deze diensten komen met kosten. De vergoedingen kunnen anders worden gestructureerd, maar moeten over het algemeen worden gezien als kredietkosten, waarschuwen consumentenvoorstanders. In het geval van Johnson betaalde hij $33,49 voor een twee weken durende lening van $500, voor een effectief jaarlijks percentage van 172%, uitgedrukt met behulp van standaardberekeningen voor consumentenleningen.
“Huurders moeten sceptisch zijn tegenover financieringsverstrekkers die een partnerschap zijn aangegaan met een verhuurder, en sceptisch zijn tegenover alles wat zichzelf verkoopt als ‘geen kosten of geen rente’”, zegt Mike Pierce, uitvoerend directeur van Protect Borrowers. Pierce werkte eerder bij het Consumer Financial Protection Bureau en was co-auteur van een rapport dat deze week over de sector werd uitgebracht.
Flex, opgericht in 2019, is een van de grootste bedrijven die zich richt op het splitsen van huurbetalingen. Het bedrijf zegt dat zijn 1,5 miljoen klanten nu ongeveer 2 miljard dollar per maand aan huur via zijn systeem sturen, en dat verschillende van de grootste verhuurders van het land Flex als betalingsoptie accepteren.
Flex zegt dat de meeste van zijn klanten huurders met een lager inkomen zijn en een zwakker kredietprofiel hebben. Het bedrijf rapporteert een gemiddelde kredietscore van 604 onder zijn gebruikers en zegt dat ongeveer één op de drie klanten meer dan één baan heeft om rond te komen. Een woordvoerder van Flex zegt dat de gemiddelde klant drie tot vier keer per jaar gebruik maakt van de dienst. Johnson gebruikte het elke maand.
Livble brengt geen abonnement in rekening, maar brengt huurders een vergoeding in rekening die varieert van $ 30 tot $ 40, volgens de hulppagina van het bedrijf. Afhankelijk van hoe lang de huurder een deel van de betaling uitstelt, kunnen de honoraria van Livble zich vertalen in effectieve jaarlijkse percentages van ongeveer 104% tot 139%.
De “koop nu, betaal later“bedrijf Affirm zei deze maand dat het een programma test waarmee sommige klanten de huur in twee betalingen kunnen splitsen. Het programma wordt getest in samenwerking met Esusu, een bedrijf dat huurbetalingen rapporteert aan kredietbureaus om consumenten te helpen krediet op te bouwen. Een woordvoerder van Affirm zei dat het bedrijf de huurders geen rente of vergoedingen in rekening brengt voor het gebruik van het product, maar mogelijk wel vergoedingen voor verhuurders in rekening brengt.
Als andere financieringsoptie accepteren verhuurders steeds vaker creditcards voor huurbetalingen. Bilt, een creditcard-startup, heeft zijn merk bij de lancering opgebouwd rond het targeten van huurders, en sommige huurders gebruiken ook creditcards om beloningen of punten te verzamelen.
Maar huur betalen met creditcard kan ook kostbaar zijn. Verhuurders berekenen de verwerkingskosten doorgaans door aan huurders. Afhankelijk van de kaartuitgever en het betalingsnetwerk kunnen deze kosten variëren van ongeveer 2,5% tot 3,5% van de huurprijs. Voor een huurder die $ 1.500 per maand betaalt, komt dat neer op ongeveer $ 37,50 tot $ 52,50 aan kosten – maandelijkse kosten die vergelijkbaar zijn met wat diensten als Livble en Flex in rekening brengen.
Economen en pleitbezorgers van huurders beweren dat geen van deze financieringsopties het fundamentele probleem van de betaalbaarheid van de huurmarkt aanpakt. Als creditcards of flexibele huurbetalingsopties op grotere schaal worden gebruikt, zijn ze bang dat de huurprijzen verder kunnen stijgen als verhuurders rekening gaan houden met de wekelijkse cashflow van potentiële huurders, in tegenstelling tot de huurmarkt in het gebied waarin het gebouw zich bevindt.
Verkopers berekenen de verwerkingskosten van creditcards al door aan klanten in de vorm van hogere prijzen, en pleitbezorgers zijn bang dat de huurmarkt soortgelijke patronen zou kunnen aannemen. Livble is bijvoorbeeld eigendom van RealPage, dat vorig jaar de beschuldigingen schikte dat zijn algoritme het mogelijk maakte dat verhuurders samenspanden en de huurprijzen hoger konden opdrijven.
—Door Ken Sweet en Cora Lewis, Associated Press
Economieschrijver Christopher Rugaber heeft een bijdrage geleverd.
