Een paar maanden geleden publiceerden we een artikel over 11 persoonlijke financiële doelen voor uw twintiger jaren. Vandaag bekijken we 7 persoonlijke financiële doelen voor dertigers. Hoewel veel van de doelen die je in dit decennium van je leven zou moeten stellen eenvoudigweg een voortzetting zijn van de doelen waarmee je hopelijk in het vorige decennium bent begonnen, brengen je jaren dertig een aantal unieke persoonlijke financiële uitdagingen met zich mee die niet bestonden toen je een relatief zorgeloze twintiger was. Zoals een vriend het ooit zei: ‘Als je dertig bent, ben je rechtvaardig rennen.” Je bent waarschijnlijk getrouwd, hebt kleine kinderen en je carrière begint een vlucht te nemen: alles komt in één keer op gang en/of versnelt. En met deze nieuwe verantwoordelijkheden komen nieuwe persoonlijke financiële doelen.
Terwijl u de voorgestelde persoonlijke financiële doelen voor uw dertiger leest, moet u er rekening mee houden dat iedereen zich op een andere plaats bevindt, dus uiteraard zal iedereen andere doelstellingen hebben. Maar als u zich verward en overweldigd voelt door geld, is het soms nuttig om suggesties te zien voor mijlpalen die u op bepaalde punten in uw leven kunt bereiken. Vervolgens kunt u deze algemene suggesties overnemen en verfijnen, zodat ze bij uw persoonlijke omstandigheden passen.
1. Spaar zes maanden inkomen in uw noodfonds.
Hopelijk ben je inmiddels begonnen een noodfonds. Toen je in de twintig was, was het doel om minimaal $ 1.000 op je spaarrekening te krijgen voordat je begon met het afbetalen van je schulden. Dit vormde een kleine buffer om te voorkomen dat uw financiële leven ontspoorde als gevolg van onvoorziene uitgaven. Als dertiger heb je waarschijnlijk meer op het spel dan toen je twintig was, zoals een vrouw en kinderen om voor te zorgen en een hypotheek. Hoewel een spaargeld van €1.000 zeker helpt, wil je nog meer zekerheid voor het geval je je baan verliest als gevolg van een ontslag of een blessure. Maak er daarom een doel van om ten minste zes maanden inkomen in uw noodfonds te sparen terwijl u in de dertig bent. Waarom zes maanden? Uit onderzoek is gebleken dat nadat u een baan bent kwijtgeraakt, het ongeveer evenveel tijd kost om een nieuwe baan te krijgen. Als u zes maanden aan inkomen op uw spaarrekening heeft staan, zorgt u ervoor dat u uw gezin kunt blijven onderhouden terwijl u op zoek bent naar een baan.
En naast dat u beschermd bent tegen negatieve gebeurtenissen, geeft het hebben van zes maanden contant geld op de bank u ook een beetje vrijheid om wat risico’s te nemen. Misschien wil je eindelijk dat bedrijf starten waar je van gedroomd hebt of misschien doet zich de mogelijkheid voor om drie maanden te reizen. Uw noodfonds kan u helpen deze kansen te benutten.
Kortom, zes maanden contant geld op de bank is een zeer effectieve manier steeds antifragieler worden.
Voor extra persoonlijke financiële punten kunt u proberen een jaarinkomen te sparen tegen de tijd dat u 40 wordt.
2. Betaal alle niet-hypotheekschulden af.
Toen je in de twintig was, betaalde je al je creditcardschulden af een schuldaflossingsplan voor uw studieleningen gestart. Als je in de dertig bent, is het doel om je aan dat plan te houden: creditcardschulden op afstand houden en al je niet-hypotheekschulden afbetalen. Wees er agressief mee. Verlaag uw uitgaven met zuinig leven, extra geld verdienen met bijbaantjesen gebruik zoveel mogelijk van uw spaargeld en inkomsten om uw studieleningen en andere schulden af te schaffen. Als je denkt dat het niet mogelijk is om je schulden af te betalen terwijl je probeert een gezin te onderhouden met een baan met een gemiddeld inkomen, lees dan gewoon de ervaringen van mensen die je volgden Dave Ramsey’s Total Money Makeover-programma. Je zult verschillende voorbeelden vinden van gezinnen van vijf of zes personen, waarbij de man de enige fulltime inkomensverdiener was, die er toch in slaagde om in slechts een paar jaar een schuld van zes cijfers af te betalen. Het vergt alleen toewijding en opoffering.
3. Verhoog het pensioensparen tot minimaal 15%.
Hopelijk heb je inmiddels een soort pensioenrekening opgezet en betaal je er regelmatig bijdragen aan; jij behoort niet tot de 40%(!) babyboomers die dat wel hebben Niets bewaard voor hun gouden jaren. Naarmate u meer van uw schulden afbetaalt, kunt u een deel van het geld dat niet langer naar leningen gaat, naar uw pensioenrekening verschuiven. De meeste experts op het gebied van persoonlijke financiën zijn het erover eens dat je als dertiger moet sparen ten minste 15% van uw inkomen voor uw pensioen. Als je er zeker van wilt zijn dat je genoeg hebt, streef dan naar 20%. Weet u niet waarin u moet beleggen? Bekijk ons artikel over indexfondsen – de beste beleggingsoptie op de aandelenmarkt voor vrijwel iedereen.
4. Breng uw vermogensplanning op orde.
Op een dag ga je dood. Het kan over vijftig jaar zijn, maar het kan ook morgen zijn. Wanneer dit gebeurt, moet uw nalatenschap op orde worden gebracht en onder uw nabestaanden worden verdeeld. Als je wilt bepalen hoe je spullen worden uitgedeeld als je weg bent, en het proces zo probleemloos en conflictvrij mogelijk wilt maken voor je dierbaren, dan heb je een testament of een trust nodig. Testamenten en trusts zijn vooral belangrijk als u kinderen heeft. Als jij en je vrouw allebei overlijden, wie wil je dan voor hen zorgen? Hoe wilt u dat het geld op uw rekeningen wordt besteed om deze bijeen te brengen? Naast een testament of trust moet uw boedelplan documenten bevatten zoals een schriftelijke wilsverklaring en een duurzame volmacht. In plaats van dat uw familie ruzie maakt over de vraag of u de stekker uit het stopcontact moet trekken als u in coma ligt, kunt u die beslissing zelf nemen met een levenstestament en een zorgsurrogaatstatus (de persoon die de touwtjes in handen heeft als u daartoe niet in staat bent).
Voor meer informatie, zie ons artikel over estate planning.
5. Overweeg een overlijdensrisicoverzekering.
Als je in de dertig bent, begin je een financiële basis op te bouwen waarmee je je gezin comfort en veiligheid kunt bieden. Maar wat zou er gebeuren als je morgen zou overlijden? Zou uw gezin nog steeds comfortabel kunnen leven of zouden ze moeite hebben om erachter te komen hoe ze rond kunnen komen omdat u er niet meer bent om voor hen te zorgen?
Neem een stap om ervoor te zorgen dat er voor uw gezin wordt gezorgd door te kopen overlijdensrisicoverzekering.
Het is belangrijk dat u ervoor zorgt dat de levensverzekering die u krijgt, dat ook is termijn levensverzekering. Er is nog een ander soort levensverzekering, genaamd contante waarde of beleid voor het hele leven die veel duurder en verwarrender zijn; het duurt je hele leven, en je moet erin betalen tot je sterft. Bij een overlijdensrisicoverzekering betaalt u daarentegen maandelijks een premie voor een bepaalde looptijd (kan 10, 20 of 30 jaar zijn). Als u binnen de termijn overlijdt, keert de verzekeraar een bepaald bedrag uit aan uw begunstigden. Dus als u bijvoorbeeld een levensverzekeringspolis van $ 500.000 met een looptijd van 20 jaar hebt gekocht en u 10 jaar na aankoop van de polis de knoop doorhakt, krijgt uw vrouw (of wie u ook als begunstigde hebt aangewezen) $ 500.000 van de verzekeringsmaatschappij.
De meeste mensen kopen geen levensverzekering omdat ze denken dat deze te veel kost. Maar zoals financieel planner Jeff Rose schreef een eerder bericht:
Niet waar! Een gezonde 35-jarige man kan bij In-N-Out Burger een overlijdensrisicoverzekering van $ 500.000 voor 20 jaar krijgen voor de prijs van 6 Double-Doubles per maand. Hoewel u niet dezelfde onmiddellijke voldoening krijgt als u de betaling doet, kunt u er zeker van zijn dat er voor uw gezin wordt gezorgd.
En wat als u de looptijd van de polis overleeft? Nou, gefeliciteerd! Je leeft nog. Dat is geweldig nieuws. Hopelijk heb je in die tijd genoeg gespaard dat je zoveel geld hebt dat je geen nieuwe verzekering nodig hebt om voor je dierbaren te zorgen nadat je op hoge leeftijd bent overleden.
6. Start een 529-abonnement voor uw kinderen.
Ik weet niet hoe de toekomst van het hoger onderwijs zal zijn. Misschien kunnen mensen in de komende vijftien jaar gratis een hbo-opleiding online volgen, of misschien zal het collegegeld elk jaar met 5% blijven stijgen. Ik hoop op het eerste, maar reken – letterlijk – op het laatste. Zodra mijn kinderen geboren waren, ben ik begonnen een 529 universiteitsspaarrekening voor hen waaraan ik nu regelmatig maandelijkse bijdragen betaal. Hoewel u het bedrag dat u aan een 529 bijdraagt aan uw belastingen niet kunt afschrijven, is de rente die de rekening genereert belastingvrij. Dus als Junior’s plan $10.000 aan rente oplevert, hoef je geen belasting te betalen over die $10.000 als hij geld begint op te nemen om zijn school te betalen.
Als uw kind besluit niet naar de universiteit te gaankunt u de rekening opnieuw toewijzen aan een ander kind en de belastingvrije inkomsten doorgeven. Als dat geen optie is, kunt u de rekening uitbetalen, maar betaalt u een boete van 10% over de opgebouwde inkomsten.
7. Schakel een accountant in (als uw financiën complex zijn).
Toen u in de twintig was, waren uw financiën waarschijnlijk vrij eenvoudig. Mogelijk hebt u alleen een betaal- en een spaarrekening gehad en misschien een paar rekeningen. Als je in de dertig bent, worden je financiën complexer: hypotheken, huiseigenarenverzekeringen, meerdere pensioenrekeningen, spaarplannen voor universiteiten, misschien zelfs een bijzaak. Al deze toevoegingen aan uw financiële plaatje zullen de belastingen zeker ingewikkelder maken. Hoewel u software kunt gebruiken om u door het proces te begeleiden, kan een gecertificeerde persoonlijke accountant ervoor zorgen dat u niet meer belasting betaalt dan zou moeten en bespaart u een hoop tijd, vooral als uw financiën iets complexer zijn dan die van de gemiddelde Joe’s.
Tot een paar jaar geleden deed ik mijn eigen belastingen met TurboTax. Door de toenemende zakelijke en financiële complexiteit duurde het een eeuwigheid voordat ik met belastingen bezig was, en ik liet zeker geld op tafel liggen. Daarom besloot ik een accountant in de arm te nemen, en het is zonder twijfel een van de beste beslissingen die ik ooit heb genomen. Ze vond snel plaatsen waar ik te veel belasting betaalde. Het beste van alles is dat ik zelf nauwelijks tijd aan mijn belastingen besteed. Even een paar minuten de formulieren voor haar verzamelen en ze dan doornemen voordat ik ze opstuur.
Luisteren naar onze podcast met Nick Maggiulli over de 6 niveaus van rijkdom en hoe u ze kunt bereiken:
Met een archief van 4.000 artikelen hebben we besloten om elke zondag een klassiek stuk opnieuw te publiceren om onze nieuwere lezers te helpen enkele van de beste, groenblijvende juweeltjes uit het verleden te ontdekken. Dit artikel verscheen oorspronkelijk in november 2015.
