De eerder investeert uhoe meer tijd uw geld heeft om te groeien. Maar het kan overweldigend zijn om uit te zoeken welke accounts je precies moet gebruiken.
Na geld opzij zetten Om de dagelijkse uitgaven op een lopende rekening en drie tot twaalf maanden aan uitgaven op een spaarrekening te dekken, zou je moeten gaan onderzoeken of je eventuele extra inkomsten in drie verschillende investeringsbuckets kunt stoppen, zegt Jaime Bosse, een gecertificeerde financiële planner en senior adviseur bij CGN Advisors in Manhattan, Kansas.
“Als je te veel contant geld hebt, verlies je eigenlijk geld door inflatie”, zegt Bosse. “Al het extra geld dat je hebt, moet je investeren in de groei voor de toekomst.”
Met drie beleggingsrekeningen heeft u meer flexibiliteit om uw geld af te tappen wanneer u het nodig heeft en meer controle over uw belastingaanslag nu en later, omdat elke “emmer” verschillende voordelen biedt, zegt Bosse.
Hoe u uw geld het beste over de verschillende soorten rekeningen kunt verdelen, hangt af van uw inkomen en situatie, zegt ze, maar het komt erop neer dat u ze in uw voordeel moet gebruiken. Zorg ervoor dat u met een vertrouwde financiële professional spreekt voor geïndividualiseerd advies.
Hier zijn de drie emmers die ze voorstelt en hoe ze werken.
1. Belastinguitgestelde bucket
Voorbeelden: Traditionele IRA, 401(k), 403(b)
Rekeningen met uitgestelde belastingen, zoals een traditionele 401(k) of individuele pensioenrekeningkunt u geld vóór belastingen van uw salaris storten op een beleggingsrekening. Dit verlaagt uw belastbaar inkomen voor het jaar dat u heeft bijgedragen, en uw beleggingen worden uitgesteld tot uw pensioen.
Opnames worden belast als inkomen en zijn meestal boetevrij vanaf de leeftijd van 59,5 jaar. Eerder geld opnemen kan leiden tot belastingen en een boete van 10% boete voor vervroegde uittreding.
2. Belastingvrije emmer
Voorbeelden: Roth IRA, Roth 401(k), Roth 403(b)
U draagt geld bij waar u al belasting over heeft betaald Roth-rekeningen. Uw beleggingen groeien vervolgens belastingvrij, en zodra u 59½ bereikt, worden gekwalificeerde opnames niet belast of bestraft. Met name Roth IRA’s voegen ook flexibiliteit toe doordat u op elk moment het geld dat u hebt bijgedragen, zonder boete kunt opnemen.
Deze rekeningen zijn ideaal als je verwacht in de toekomst in een hogere belastingschijf te vallen of later belastingvrij inkomen wilt, zegt Bosse.
3. Belastbare emmer
Voorbeeld: makelaarsrekeningen
Met belastbare beleggingsrekeningen kunt u geld na belastingen beleggen en op elk gewenst moment boetevrij opnemen. Hoewel je over het algemeen belasting verschuldigd bent over eventuele gerealiseerde winsten, bieden deze rekeningen maximale flexibiliteit voor uitgaven buiten je pensioen, zoals een aanbetaling voor een huis of een vakantie, omdat je toegang hebt tot je geld wanneer je het nodig hebt, zegt Bosse.
Begin met het benutten van uw bedrijfsmatch
Je hoeft niet alle drie de rekeningen tegelijk te openen, zegt Patrick Huey, gecertificeerd financieel planner en eigenaar van Victory Independent Planning in Portland, Oregon.
Controleer eerst of uw werkgever een bedrijf wedstrijd programma waarbij zij een extra bedrag zullen bijdragen aan uw pensioenrekeningen dat overeenkomt met uw eigen bijdragen.
In het begin van je carrière stelt Huey voor om bij te dragen aan een Roth 401(k) of Roth 403(b) in plaats van een uitgestelde belasting 401(k).) omdat je waarschijnlijk een hoger salaris zult verdienen naarmate je ouder wordt, waardoor het slimmer wordt om nu belasting te betalen als je in een lagere belastingschijf zit.
Maar zelfs als het via een rekening met belastinguitstel gaat, “als er een match beschikbaar is, moet je doen wat nodig is om die te krijgen”, omdat het gratis geld van je werkgever is dat je pensioensparen een boost geeft, zegt Huey.
Door alle drie de beleggingsbuckets te gebruiken, krijgt u opties
Over het algemeen raden experts aan besparing van ongeveer 15% van uw jaarinkomen vóór belastingen voor uw pensioen, inclusief eventuele bedrijfsmatches.
Bosse zegt dat het doel van het opsplitsen van je geld in drie rekeningen is om jezelf opties te geven, of het nu gaat om het doen van grote aankopen, het verlagen van je huidige belastingaanslag of het verminderen van wat je in de toekomst verschuldigd bent.
“Ik zou het zien in termen van niet investeren voor je pensioen, maar investeren in je toekomstige flexibiliteit”, zegt Bosse. Als je geld in je drie emmers hebt: “Je kunt werken omdat je dat wilt, niet omdat het moet. Je kunt de wereld rondreizen. Je kunt andere dingen doen.”
Wilt u uw AI-vaardigheden naar een hoger niveau tillen? Meld u aan voor Smarter by CNBC Make It’s nieuwe online cursus, Hoe u AI kunt gebruiken om beter te communiceren op het werk. Ontvang specifieke aanwijzingen om e-mails, memo’s en presentaties te optimaliseren op toon, context en publiek.
Plus, meld u aan voor de nieuwsbrief van CNBC Make It om tips en trucs te krijgen voor succes op het werk, met geld en in het leven, en verzoek om lid te worden van onze exclusieve community op LinkedIn om in contact te komen met experts en collega’s.
