In de wereld van vandaag, waar technologie alles snel en op grote schaal transformeert, heroverweegt het ook de financiering in deze snelle economie. De traditionele bankleningen zijn niet langer de enige manier om aan geld te komen. Crowdfundingplatforms en digitale leenopties voor aandelenfinanciering en fintech-gedreven oplossingen hebben leners meer flexibiliteit, snellere, door technologie ondersteunde en probleemloze financieringsopties geboden. Alternatieve leningen in de VS hebben een opmerkelijke stijging van het alternatief waargenomen bedrijfsrapport kredietverlening voor 2024. Verwacht wordt dat deze markt in 2028 378,61 miljard dollar zal bereiken, tegen 255,39 miljard dollar in 2023.
Gezien de stijgende vraag naar leningen en het veranderende gedrag van beleggers is alternatieve financiering niet langer slechts een trend. Het verandert de toekomst van de kapitaalaccumulatie in Amerika.
Wat is niet-traditionele financiering?
Niet-traditionele financiering betekent het verzamelen van middelen op andere manieren dan conventionele bankleningen of kredietlijnen. Het biedt opties zoals peer-to-peer-leningen, aandelencrowdfunding, apps voor digitale leningen en vele andere alternatieve investeringsopties. Niet-traditionele financiering heeft het verwerven van investeringen gemakkelijk gemaakt voor particulieren, startupsen kleine of middelgrote bedrijven, waardoor ze verlost zijn van langdurige processen en hoge rentetarieven met strikte kredietvereisten.
Wat is Crowdfunding en een lijst met crowdfundingplatforms
Crowdfunding is een vorm van financieringsalternatief waarmee individuen of bedrijven geld kunnen verzamelen in kleine bijdragen van de massa. Mensen hebben over het algemeen voornamelijk via internet toegang tot crowdfunding om hun doel of operatie te ondersteunen. In 1987, een 18-jarige jongen aan de Universiteit van Illinois financierde zijn hele universitaire opleiding via crowdfunding, 2,8 miljoen mensen vragen elk een cent.
Er zijn verschillende vormen van crowdfunding:
1. Op beloning gebaseerd: Bij op beloningen gebaseerde crowdfunding kunnen de bijdragers genieten van voordelen zoals vroege toegang tot producten of een exclusieve ervaring, maar geen financieel rendement.
2. Op donatiebasis: Geld wordt door mensen gedoneerd, vaak voor liefdadigheidsdoeleinden of humanitaire doelen, zonder een tegenprestatie te verwachten, maar alleen met de pure bedoeling iemand te helpen.
3. Aandelencrowdfunding: Het is een financieringsmethode van geven en nemen, waarbij de investeerder een onderling bepaalde hoeveelheid eigendom of aandelen in het bedrijf bezit.
4. Op schulden gebaseerd (P2P-leningen): Het is het direct uitlenen of lenen van geld tussen individuen of bedrijven via een online platform.
Crowdfunding wordt gereguleerd door de SEC (Securities and Exchange Commission) onder de Jumpstart Our Business Startups (JOBS) Act van 2012.
Belangrijkste Amerikaanse crowdfundingplatforms
- Kickstarter
- Indiegogo
- GoFundMe
- Zaad&Vonk
- BackerKit
- LanceringGoed
- Spel gevonden
Alles over aandelenfinanciering
Met aandelenfinanciering kan men geld inzamelen door eigendomsaandelen in het bedrijf te verkopen. Over het algemeen zijn het MKB-bedrijven of startups Ze vragen investeerders om deze te financieren, en in ruil daarvoor bieden ze investeerders een deel van het eigendom aan in plaats van het geleende geld terug te betalen. In tegenstelling tot op schulden gebaseerde financiering is de lener niet verplicht om de hoofdsom of rente te betalen, maar aandelenbeleggers verwerven eigendom en verwachten rendement via groei- en/of exit-gebeurtenissen.
De Amerikaanse aandelencrowdfunding markt heeft een aanzienlijk aandeel, aangedreven door gunstige regelgeving en een grotere investeerdersbasis, waardoor de deelname aan startups en kleine en middelgrote ondernemingen toeneemt door ongeveer 40% van de wereldmarkt bij te dragen. De markt voor aandelencrowdfunding, die in 2024 op 2.651,21 miljoen dollar wordt gewaardeerd, zal naar verwachting groeien tot 2.712,18 miljoen dollar in 2025.
Fintech-financierings- en digitale kredietapps
Fintech-financiering is een ecosysteem dat alle soorten financieringsoplossingen combineert, technologie samenbrengt met financiën en streeft naar technologiegedreven financieringsplatforms. Het omvat alle soorten financiële producten, zoals lenen, beleggen, betalingen, BNPL, crowdfunding en neobanking.
Digitale leenapps zijn een van de categorieën van fintech-financiering, die uitsluitend op leningen gericht zijn. Digitale leenapps werken op basis van fintech-technologie en deze apps bieden online leningen voor verschillende doeleinden, waaronder persoonlijke, zakelijke, woning-, studenten- of betaaldagleningen.
De Federale Reservebank Uit gegevens van het New York Consumer Credit Panel (CCP)/Equifax blijkt dat 14% van de persoonlijke leningen met een waarde van ongeveer 50 miljard dollar door fintech uitgegeven leningen bestaat.
| Voorbeelden van Fintech-platforms | Voorbeelden van digitale leenapps |
| SoFi | Blauwwijn |
| Streep Kapitaal | CAN Kapitaal |
| Bevestigen / Achteraf betalen | Parvenu |
| Biz2Credit | KredietClub |
Financieringsopties voor het MKB: zaken die verder gaan dan de basis
Terwijl traditionele bankleningen hun gewichtige positie behouden, verkennen kleine en middelgrote ondernemingen (MKB) andere wegen om kapitaal te accumuleren. Hiertoe behoren manieren zoals fintech-kredietverstrekkers, SBA-programma’s en gespecialiseerde, op kredieten gebaseerde producten om een stabiele cashflow te behouden en op een snellere en flexibele manier tegemoet te komen aan de groeibehoeften.
Er is sprake van een aanzienlijke stijging van 7% SBA-gesteund financiering ter waarde van $56 miljard in het begrotingsjaar 2024. De Small Business Administration verklaarde dat zij $56 miljard steunde voor de financiering van kleine bedrijven en door rampen getroffen gebieden.
Hieronder volgen de mogelijkheden voor MKB-financiering:
- Digitale leenplatforms en fintech-kredietverstrekkers
- Door SBA ondersteunde financieringsoptie
- Alt-kredietverstrekkers en particuliere kredietlijnen
- Ingebouwde en op inkomsten gebaseerde financiering
Risico- en regelgevingsfactoren bij niet-traditionele financiering
Niet-traditionele financiering baant de weg voor een snelle en toegankelijke economie en financiële oplossingen, maar de weg is een hobbelige rit met zijn eigen unieke uitdagingen en risico’s. De groeiende niet-traditionele financiering in de VS kent meerdere regels en uitdagingen om soepel en op een veilige manier te kunnen functioneren.
1. CFPB-regelgeving
Het Bureau voor Financiële Bescherming voor Consumenten mandaten digitale kredietverstrekkers om gegevens van MKB-aanvragers te verzamelen en te rapporteren om een eerlijk en transparant kredietproces te garanderen.
2. Licentie- en nalevingslasten
De Amerikaanse licentiesystemen hebben het complex en kostbaar gemaakt om niet-traditionele financiering soepel te laten verlopen. Er wordt gemeld dat 93% van de fintechs moeite heeft om aan de nalevingsregels te voldoen, en dat 60% jaarlijks meer dan $250.000 aan boetes moet betalen als gevolg van uiteenlopende regels.
3. Risico’s op basis van AI en algoritmen
Omdat alternatieve financiering de mix is van financiering met technologie, gaat deze gepaard met een grote kans op vooringenomen besluitvorming en een gebrek aan transparantie. Minister van Financiën Janet Jellen heeft mensen geadviseerd zich bewust te zijn van de opmerkelijke risico’s van kunstmatige intelligentie in de financiële dienstverlening.
4. Cyberdreigingen en datalekken
Nu fintechs zich steeds meer aanpassen aan clouddiensten en technische modernisering omarmen met geavanceerde ML/AI-oplossingen, worden ze ook een belangrijk doelwit van cyberaanvallers. Er waren 4.29.874 cyberveiligheidsincidenten in financiële instellingen in 2023.
5. Systeemrisico van niet-bancaire kredietverlening
Er bestaat bezorgdheid over de financiële stabiliteit en de markttransparantie nu de NBFI’s een kredietrisico van $1,2 biljoen van de banken hebben bereikt.
Opkomende trends in niet-traditionele financiering in de VS
Er ontstaat op elk domein iets nieuws dankzij de door AI aangedreven hyperpersonalisatie. Een opkomende niet-traditionele financiële trend, genaamd ‘embedded finance’, wordt populair.
Ingebouwde financiering maakt de coördinatie van financiële diensten zoals betalingen, leningen, verzekeringen of investeringen rechtstreeks op niet-financiële platforms mogelijk. De gebruiker hoeft niet voor elke dienst een traditionele bank of een aparte fintech-app te bezoeken. In plaats daarvan zijn deze diensten ingebed in dagelijkse apps en platforms. Voorbeeld: Uber biedt via zijn apps directe uitbetalingen aan chauffeurs en microleningen.
Blockchain-gebaseerde leningen en tokenized assets zijn ook in beweging op de markt. De snelle woningleningen van Figure Technologies dienen als het beste voorbeeld.
Laatste woorden
Alles bij elkaar genomen wint niet-traditionele financiering aan kracht en is onvermijdelijk geworden, waardoor individuen en bedrijven gemakkelijk en snel toegang hebben tot geld, zodat geld nooit een hindernis wordt in hun groei en de economie sterker wordt. Van crowdfunding tot digitale leenapps tot embedded financiering en blockchain-leningen: deze alternatieve financieringsopties verkleinen de kloof die traditionele financieringssystemen achterlaten. Deze financieringsproblematiek brengt echter risico’s en beperkingen met zich mee en waarschuwt leners en investeerders om alert en voorzichtig te zijn voordat ze zich ermee bemoeien. De evoluerende toekomst van de financiële wereld opent zeker nieuwe deuren voor startups, MKB-bedrijven en consumenten in de VS
Verwant: Technologie in digitale marketing: veelbelovende toekomst!
Verwant: Fintech versus financiële dienstverlening: wie regeert de markt?
