Voor de miljoenen Amerikanen die een Affordable Care Act-verzekering afsluiten, is er nog tijd over om zich in te schrijven voor 2026. Maar premieverhogingen en het aflopen van verbeterde belastingsubsidies hebben tot groter dan verwachte kosten geleid.
Bezorgde kopers, die zich afvragen of ze iets kunnen doen, raadplegen verzekeringsmakelaars of praten met vertegenwoordigers van de callcenters van ACA.
“We horen van mensen met complexe medische aandoeningen die denken dat ze niet kunnen overleven als ze geen toegang hebben tot medische zorg”, zegt Audrey Morse Gasteier, uitvoerend directeur van de Massachusetts Health Connector, de verzekeringsmarktplaats van die staat.
En sommigen overwegen om buiten de ACA te gaan om meer betaalbare opties te vinden. Maar dat vergt voorzichtigheid.
Het lijkt steeds onwaarschijnlijker dat het Congres de verhoogde subsidies vóór het einde van het jaar zal verlengen. Woensdag laat keurde het Huis van Afgevaardigden een pakket maatregelen goed waar de conservatieven de voorkeur aan geven, dat niet ingaat op de subsidies en dat bij aankomst in de Senaat grotendeels als dood wordt beschouwd. Eerder woensdag tekenden echter vier gematigde Republikeinen samen met de Democraten een ontslagaanvraag om een stemming af te dwingen – waarschijnlijk in januari – over een verlenging met drie jaar. Ook de Senaat en president Donald Trump zouden de maatregel moeten goedkeuren, maar bij verlenging zouden de subsidies dat wel kunnen met terugwerkende kracht worden toegepast.
Ondertussen nadert de deadline voor het kiezen van een zorgplan snel. Het officiële einde van de open inschrijving is vastgesteld op 15 januari voor dekking vanaf 1 februari. In de meeste staten is het al te laat om je in te schrijven voor dekking vanaf 1 januari.
Hier zijn vijf overwegingen bij het besluitvormingsproces:
1. Kortetermijnplannen: ‘Je moet gezond zijn’
Sommige ACA-shoppers overwegen misschien kortetermijnverzekeringen die buiten de door de overheid beheerde marktplaatsen worden verkocht – of door verzekeringsmakelaars in de richting van de plannen worden gestuurd. Wees op uw hoede.
Kortetermijnplannen zijn precies dat: een verzekering die oorspronkelijk is ontworpen als tijdelijke dekking voor situaties zoals het veranderen van baan of naar school gaan. Ze kunnen veel op traditionele dekking lijken, met eigen risico, eigen bijdragen en deelnemende netwerken van ziekenhuizen en artsen. Toch zijn het geen ACA-conforme plannen en zijn ze niet beschikbaar op de officiële ACA-marktplaatsen.
Ze zijn vaak goedkoper dan ACA-abonnementen. Maar ze dekken minder. In tegenstelling tot ACA-plannen kunnen ze bijvoorbeeld jaarlijkse en levenslange maxima opleggen aan uitkeringen. Het overgrote deel vergoedt geen kraamzorg. Sommige dekken mogelijk geen geneesmiddelen op recept.
Kortetermijnplannen vereisen dat aanvragers een medische vragenlijst invullen, en verzekeraars kunnen dat ook dekking uitsluiten of annuleer een polis met terugwerkende kracht voor mensen met reeds bestaande medische aandoeningen. Afhankelijk van de voorwaarden van het specifieke plan kan het ook voorkomen dat een persoon die tijdens de dekkingsperiode een medische aandoening ontwikkelt, niet voor verlenging wordt geaccepteerd.
Bovendien zijn kortetermijnplannen niet vereist om de zorg op de luchthaven te dekken ACA’s checklist met essentiële voordelenzoals preventieve zorg, ziekenhuisopname of hulpdiensten.
De tekortkomingen van de plannen, die volgens critici soms op misleidende manieren op de markt worden gebracht, hebben ertoe geleid dat de Democraten ze als ‘rommelverzekeringen’ hebben bestempeld. De regering-Trump beweert dat ze geschikt zijn voor sommige mensen en heeft geprobeerd ze te maken breder beschikbaar.
“We raden het aan als het zinvol is”, zegt Joshua Brooker, een verzekeringsmakelaar in Pennsylvania. “Maar als u zich inschrijft voor een kortetermijndekking, moet u weten welke vakjes niet zijn aangevinkt.”
“Ze zijn niet voor iedereen geschikt. Je moet gezond zijn”, zegt Ronnell Nolan, de president en CEO van Health Agents of America, een handelsgroep.
En ze zijn beschikbaar in slechts 36 staten, volgens KFFeen non-profitorganisatie voor gezondheidsinformatie waartoe ook KFF Health News behoort. Sommige staten, zoals Californië, verbieden ze. Anderen stellen strenge beperkingen.
2. Pas op voor dekking die niet allesomvattend is
Er zijn andere soorten ziektekostendekking die worden aangeboden door verkoopmakelaars of andere organisaties.
Eén soort, een schaderegeling genoemdis bedoeld als aanvulling op een traditioneel ziektekostenverzekeringsplan door te betalen voor eigen risico of eigen bijdragen.
Die plannen hoeven ook niet aan de ACA-dekkingsregels te voldoen. Over het algemeen betalen ze een vast bedrag in dollars – bijvoorbeeld een paar honderd dollar per dag – voor een ziekenhuisopname of een kleiner bedrag voor een bezoek aan de dokterspraktijk. Meestal zijn deze betalingen lager dan de volledige kosten en betaalt de verzekeringnemer de rest. Over het algemeen vereisen ze ook dat consumenten medische formulieren invullen waarin eventuele reeds bestaande aandoeningen worden vermeld.
Een ander type, een op geloof gebaseerd deelplan, bundelt geld van leden om hun medische rekeningen te dekken. De plannen zijn niet verplicht om een specifiek bedrag aan financiële reserves aan te houden en de leden hebben geen garantie dat de plannen hun ziektekosten zullen betalen, aldus het Commonwealth Fund, een stichting die gezondheidszorgonderzoek en verbeteringen aan het gezondheidszorgsysteem ondersteunt.
De plannen voor het delen breidden zich uit tot buiten de geloofsgemeenschappen nadat de ACA was aangenomen. Net als kortetermijnplannen kosten ze minder dan ACA-plannen, maar hoeven ze ook niet aan de ACA-regels te voldoen.
Ze worden niet als verzekering beschouwd, en sommige zijn dat wel geweest beschuldigd van fraude door staatstoezichthouders.
“Ja, het is goedkoper, en ja, het werkt voor sommige mensen ook,” zei Nolan. “Maar je moet begrijpen wat dat plan doet. Het zou mijn laatste redmiddel zijn.”
3. Overweeg een ‘bronzen’ of ‘catastrofaal’ plan, maar houd rekening met eigen risico
Voor degenen die bij ACA-plannen willen blijven, vallen de laagste premies over het algemeen in de categorieën met het label ‘catastrofaal’ of ‘brons’.
Jessica Altman, uitvoerend directeur van de Californische ACA-beurs, zei dat haar staat een stijging heeft opgemerkt in het aantal inschrijvingen voor plannen op bronsniveau. Ze hebben lagere premies, maar hoge jaarlijkse eigen risico’s – het bedrag dat een klant moet uitgeven voordat de meeste dekking van kracht wordt. Eigen risico voor bronzen plannen gemiddeld bijna $ 7.500 op nationaal niveaualdus KFF.
Een andere optie, nieuw voor 2026, is het uitgebreider in aanmerking komen voor catastrofale plannen, die vroeger beperkt waren tot mensen jonger dan 30 jaar. Zoals de naam al doet vermoeden, zijn ze bedoeld voor mensen die een ziektekostenverzekering willen voor het geval ze aan een catastrofale gezondheidstoestand lijden, zoals kanker of verwondingen door een auto-ongeluk, en de plannen kunnen een eigen risico hebben dat zo hoog is als de jaarlijkse limiet van de ACA voor eigen uitgaven – $ 10.600 voor een individu of $ 21.200 voor een gezin.
Maar nu mensen verliezen subsidies Door het aflopen van de verruimde heffingskortingen kunnen ook zij voor de plannen in aanmerking komen. Het is echter mogelijk dat ze niet in elke regio beschikbaar zijn.
Lauren Jenkins, een makelaar in Oklahoma, zei dat sommige van haar klanten die dit jaar minder dan $ 25.000 verdienden, in aanmerking kwamen voor zeer goedkope of gratis plannen met de verhoogde subsidies. Volgend jaar kunnen hun kosten echter oplopen tot $ 100 of meer per maand voor een plan op ‘zilveren’ niveau, een stapje hoger dan brons.
Dus laat ze hen bronzen plannen zien om de maandelijkse kosten omlaag te brengen. “Maar misschien hebben ze een eigen risico van $ 6.000, $ 7.000 of $ 10.000 dat ze nu moeten betalen,” zei Jenkins. “Voor mensen die slechts 25.000 dollar per jaar verdienen, zou dat schadelijk zijn.”
Zowel bronzen als catastrofale plannen komen in aanmerking om te worden gekoppeld aan gezondheidsspaarrekeningen, waar gebruik van kan worden gemaakt belastingvrij geld besparen voor medische kosten. Ze zijn populairder bij huishoudens met een hoger inkomen.
4. Een ander plan kan lagere premies hebben
Het kan lonen om rond te shoppen. Sommige mensen kunnen mogelijk een lagere premie vinden door over te stappen naar een ander plan, zelfs een plan dat door dezelfde verzekeraar wordt aangeboden. Er zijn ook verschillende dekkingsniveaus, van brons tot ‘platina’, waarbij de premies ook variëren. Brooker zei dat plannen op ‘goud’-niveau op sommige locaties goedkoper zijn dan zilver, ook al lijkt dat contra-intuïtief.
Ook kunnen sommige mensen die hun eigen bedrijf runnen maar slechts één werknemer hebben, in aanmerking komen voor een groepsplan in plaats van een individueel beleid. Soms kunnen die goedkoper zijn.
Niet elke staat staat dit toe, zei Nolan. Maar Nolan zei bijvoorbeeld dat ze een klant heeft wiens enige werknemer zijn vrouw is, dus ze gaat kijken of ze een groepsplan tegen lagere tarieven kunnen krijgen.
‘Dat zou voor hen wel eens kunnen werken,’ zei ze.
ACA-tarieven voor kleine groepsplannen (minder dan 50 werknemers) variëren regionaal en zijn niet altijd goedkoper dan individuele dekking, zei Brooker.
“Het is vrijwel over de hele linie waar de tarieven beter zijn,” zei hij.
5. Overige verkeersregels
Verzekeringsexperts moedigen mensen aan om niet tot het laatste moment te wachten met het nemen van voorbereidende stappen. Shoppers kunnen naar de officiële federale of staatsmarktplaatswebsite gaan en een aanvraag invullen of bijwerken met het vereiste inkomen en andere informatie die nodig is om te bepalen wat het planjaar 2026 voor hen in petto heeft.
Zelfs zonder tussenkomst van het Congres zullen de subsidies bijvoorbeeld niet helemaal verdwijnen. Ze zullen echter kleiner zijn, en er is een bovengrens voor het inkomen: een grens voor huishoudens die meer dan vier keer het armoedeniveau verdienen, wat neerkomt op 62.600 dollar voor een individu en 84.600 dollar voor een stel in 2026.
Bij het winkelen moeten consumenten ervoor zorgen dat ze op een officiële ACA-website terechtkomen, omdat er look-alikes zijn die mogelijk geen ACA-conforme abonnementen aanbieden. Healthcare.gov is de officiële federale site. Van daaruit kunnen mensen websites vinden die de twintig staten bedienen, samen met het District of Columbia, die hun eigen ACA-uitwisselingen beheren.
De overheidssites kunnen consumenten ook doorverwijzen naar erkende makelaars en andere adviseurs die kunnen helpen met een aanvraag.
En een herinnering: consumenten moeten ook de premie van hun eerste maand betalen voordat de dekking van kracht wordt.
KFF Gezondheidsnieuws is een nationale redactiekamer die diepgaande journalistiek over gezondheidskwesties produceert en een van de belangrijkste operationele programma’s bij KFF is – een onafhankelijke bron van onderzoek, opiniepeilingen en journalistiek op het gebied van gezondheidsbeleid. Meer informatie over KFF.
