Voor consumenten die veel spaargeld hebben en weinig kredietgeschiedenis hebben, zou een nieuw partnerschap in de wereld van kredietscores u kunnen helpen een lening af te sluiten. FICO, het bedrijf dat in feite synoniem is met de kredietscore, is dat wel samenwerken met Plaid om realtime gegevens te verstrekken die laten zien hoeveel contant geld u bij de hand heeft voor kredietverstrekkers.
Plaid, een fintech-bedrijf dat bankrekeningen koppelt aan financiële apps, heeft veel inzicht in de manier waarop zijn klanten contant geld verplaatsen tussen bankrekeningen, betalingsapps, investeringsplatforms en zo ongeveer al het andere. De technologie van Plaid draait onder de motorkap via een enorm netwerk van 12.000 financiële instellingen die samenwerken met de fintech-startup, die sinds de oprichting in 2013 is uitgegroeid tot een belangrijk onderdeel van de financiële infrastructuur van het internet.
Al deze connecties maken Plaid een no-brainer als partner voor Fair Isaac Corp. (FICO), maker van de gouden standaard kredietscore die door de meeste kredietverstrekkers wordt gebruikt. Door samen te werken met Plaid zal FICO een historisch beeld kunnen bieden van “geld dat naar en uit de transactierekeningen van een consument stroomt” via Plaid’s netwerk van financiële gegevens, waar consumenten via hun rekeningen voor kunnen kiezen.
“Door de vertrouwde kredietscore-informatie van FICO samen te brengen met de cashflowgegevens van Plaid, creëren we de basis voor uitgebreidere kredietbeslissingen”, aldus FICO Vice President en General Manager van B2B Scores in een persbericht. “Dit is het begin van een nieuw hoofdstuk in verantwoorde en inclusieve kredietverlening.”
De kredietscore traag
Het is algemeen bekend dat kredietscores vereisen dat consumenten een kredietgeschiedenis opbouwen en aantonen dat ze tijdige leningbetalingen kunnen doen – factoren die zwaarder wegen dan andere aspecten van iemands financiële gezondheid, zoals spaargeld en inkomen.
Hoewel het systeem een goede zaak is voor bedrijven die kredietscores evalueren en bijhouden, creëert het een aantal vreemde prikkels aan de consumentenkant. Het is niet ongebruikelijk dat kredietbewuste consumenten een creditcard openen en deze regelmatig gebruiken voor betalingen, zelfs als ze meer dan genoeg contant geld hebben om hun uitgaven te dekken, alleen maar om een kredietgeschiedenis op te bouwen.
Om een completer financieel beeld voor zowel kredietnemers als kredietverstrekkers vast te leggen, bouwt FICO al jaren aan een alternatief voor de traditionele kredietscore. Die score, een zogenaamde UltraFICOwerd voor het eerst geïntroduceerd in 2018. Het bedrijf omschrijft de UltraFICO-score als een ‘meer inclusieve aanpak’ die betaal-, spaar- en geldmarktrekeningen omvat om leners te helpen kredietverstrekkers te laten zien dat ze een lening kunnen betalen, zelfs zonder een uitstekende kredietgeschiedenis.
FICO beschrijft de UltraFICO-score als onderdeel van een ‘gelaagde’ strategie die leners kan helpen een lening veilig te stellen en die kredietverstrekkers kan helpen nieuwe klanten te vinden die verder gaan dan de mensen die normaal gesproken in aanmerking zouden komen. De gegevens van Plaid passen op natuurlijke wijze in die strategie en bieden een breder beeld van de financiële gezondheid. De nieuwe UltraFICO-optie zal beschikbaar zijn via Plaid’s consumentenrapportagebureau, Plaid Check.
Vorige maand lanceerde Plaid zijn eigen alternatieve kredietscore, Leningsscoredat ook tot doel heeft een vollediger financieel beeld te schetsen voor kredietnemers en kredietverstrekkers door “gebruik te maken van cashflowinzichten, inkomenspatronen en financiële rekeningverbindingen om het realtime financiële verhaal van een lener te onthullen.” Het LendScore-systeem van Plaid bevindt zich in de bètafase en verzamelt voorlopig namen voor de wachtlijst.
“Hoge kwaliteit cashflowgegevens worden essentieel voor kredietverstrekkers die een uitgebreider beeld willen krijgen van het financiële plaatje van een consument”, aldus Plaid Head of Partnerships Adam Yoxtheimer. “Door de real-time connectiviteit en intelligentie van Plaid te combineren met FICO in deze nieuwe generatie kredietscore, helpen we kredietverstrekkers met meer vertrouwen en inclusieve kredietbeslissingen te nemen via een eenvoudige en schaalbare oplossing.”
